Платіжні системи - Пиріг С.О. - 2.2.4. Платіжна система Visa International

Visa International - це електронна платіжна система, яка є некомерційною асоціацією, і об'єднує більше 21000 банків-членів в усьому світу. Visa виконує посередницьку роль між банками, займається організацією розрахунків і забезпечує технічну взаємодію між учасниками системи. Безпосередньо емісією і організацією прийому карток займаються самі банки. Датою виникнення системи вважають 1958 рік, коли були емітовані перші картки BankAmericard.

У другій половині 50-х років ряд крупних банків (Bank of America, Chase Manhattan і Marine Midland Trust) почали випускати картки і ввели в обіг власні кредитні картки. Основним спонукальним мотивом була конкуренція з картками Diners Club і American Express. Банки розглядали картки як додаткову послугу клієнтам і не бачили тих величезних потенційних можливостей, які відкривали картки у сфері розрахунків і кредитування. Перша універсальна картка великого банку Bank of America лгюйшла випробування в Fresco, California, в 1956 році. На рис. 2.21. подано зображення картки Bank of America 1959 року випуску.

Bank of America, використовуючи мережу своїх відділень, зміг забезпечити умови найбільш широкого прийому своїх кредитних карток. Невеликі банки, які не витримали конкуренції на ринку пластикових карток, приєдналися до його системи. В 1966 році Bank of America почав надавати ліцензії на свою систему як в США, так і в інших країнах.

Однак форми контролю, які використовувалися цією системою, не влаштовували банки, які прагнули автономності та самостійності в операціях з картками. Крім того, незадоволення викликало ще й те, що ім'я їх основного конкурента стояло на всіх картках системи. Це призвело до того, що в 1970 році Bank of America змушений був передати операції з кредитними картками компанії National Bank Americard, Inc. (NBI), ставши ощшм з її членів. У 1976 році NBI отримала назву VISA USA Inc., а пізніше - VISA international [40].

Розроблений компанією VISA спектр карток як для фізичних, так і для юридичних осіб дозволяє вибрати продукт, який відповідає будь-яким запитам і потребам. Всі види карток ViSA зручні в обігу, відповідають необхідним вимогам безпеки І дозволяють приватним особам користуватися різними додатковими послугами, а корпоративним клієнтам підвищити ефективність фінансового управління підприємством. Картку можна оформити в будь-якому з банків-членів VISA International в Україні.

Системою Visa розроблено цілий ряд платіжних карток, призначених для різних категорій клієнтів, які відповідають їх способу життя і індивідуальним потребам. Visa пропонує банкам три основні види карток для фізичних осіб:

Кредитні картки Visa дозволяють їх власникам легко, зручно і безпечно здійснювати покупки, оплачувати послуги і подорожувати світом, активно використовувати у мережі Інтернет. Кредитні картки дають можливість скористатися великим спектром додаткових послуг і відповідають всім необхідним вимогам безпеки.

Дебетові картки Visa є найбільш популярними, надійними і поширеними картками в Україні, вони допомагають їх власникам оплачувати послуги, здійснювати покупки як у торговельних точках, так і в Інтернеті так само легко, швидко І безпечно, як і при використанні готівки. Вони ідеально підходять для тих, хто

вперше має справу з платіжними картками і не має банківської історії. Картка, "прив'язана" до дебетового рахунку, дозволяє її власнику відстежувати зроблені операції, які вказуються щомісяця в банківській виписці, а також краще контролювати свої витрати і приймаються до оплати в більш ніж 22 мільйонах торгових і сервісних підприємствах по всьому світу.

Наперед оплачені картки Visa - це картки з наперед оплаченим лімітом платежів. Цей вид картки не має на увазі наявності постійно поповнюваного рахунку в банку і призначений в основному для дрібних і щоденних покупок. Картки, що наперед оплачені, можуть бути віртуальними, з магнітною смугою, а також з вбудованим чіпом.

Фізичним особам пропонуються такі картки VISA: VISA Electron, Visa Classic, VISA Gold, VISA Platinum, Visa Virtual [40].

Картка VISA Electron - проста і зручна у використанні і підійде клієнтам, що не мали досвіду поводження з пластиковими картками. Карткові програми по просуванню Visa Electron часто орієнтуються на певні сегменти ринку, наприклад, на студентів і молодь, на клієнтів з обмеженим доходом і споживачів, які вперше хочуть придбати платіжну картку.

Visa Electron використовуетьсяти в більш ніж 9 мільйонах магазинів і в інших торгових точках, оснащених електронними терміналами і в більш ніж 760 000 банкоматів з логотипом Visa, встановлених в усьому світу. Всі торгові операції проходять електронну авторизацію банка-емітента, який підтверджує наявність достатніх грошових коштів на рахунку утримувача картки. Дані заходи безпеки означають, що картки Visa Electron можуть видаватися клієнтам з обмеженою або нульовою банківською історією, а також клієнтам, що мають досвіду використання карток.

Картка Visa Classic - це універсальний платіжний інструмент, який приймається в усьому світі в будь-яких точках, позначених логотипом Visa, включаючи банкомати, реальні і віртуальні магазини, а також магазини, які пропонують товари і послуги поштою і за телефоном. Ця картка призначена для тих клієнтів, у кого вже є досвід поводження з банківськими картками, а також користується популярністю у споживачів з середнім доходом, оскільки гарантує зручність, вибір і фінансову гнучкість.

Високий кредитний ліміт та інші переваги картки VISA Gold особливо може приваблювати людей, які часто здійснюють ділові й особисті поїздки.

Картка Visa Gold є варіантом картки Visa Classic з розширеними можливостями. На всіх картках Visa Gold переважає золотий колір. Картку Visa Gold можна використовувати для зняття готівки і здійснення покупок в будь-якому торговому та сервісному підприємстві з логотипом Visa. Звичайно вони пропонуються постійним клієнтам банку зі сформованою банківською історією. За картками Visa Gold утримувач картки може отримати знижки та вигідні пропозиції за міжнародною програмою спеціальних пропозицій Visa (Visa World's Best Offers).

Картка VISA Platinum надає широкий набір додаткових сервісів, але потрібно враховувати високі вимоги банку до її власника. Перш ніж ухвалити рішення про оформлення платинової картки, потрібно ретельно проаналізувати умови її надання.

Ця картка є новим важливим доповненням до спектра продуктів Visa. Картка Visa Platinum має мінімальний набір обов'язкових характеристик та послуг, які відображають престиж і статус даного продукту. Visa Platinum має декілька удосконалень порівняно з карткою Visa Gold. Вона може мати будь-який колір, проте звичайно рекомендується виготовляти картки срібного або сіро-срібного кольору.

Картка Visa Virtual була створена компанією VISA спеціально для віртуальних трансакцій (виключно для використання в Інтернеті), а також з метою підвищення довіри споживача до електронної комерції. Картка Visji слугує доповненням до спектра вже існуючих карток VISA і починає завойовувати популярність у деяких регіонах [40].

Вперше віртуальна картка була використана у 1999 ропі в Кувейті в регіоні СЕМЕА.

Картка Visa Virtual має свій номер і термін закінчення дії. Клієнтам видається картка, яка не може бути використана в реальному світі, зважаючи на відсутність на ній основних характеристик картки Visa, таких як магнітна смуга, торгова марка платіжної системи та місце для підпису.

Visa розробила ряд комерційних продуктів, призначених для підвищення ефективності фінансового управління підприємством. Комерційні продукти Visa відповідають потребам підприємств будь-якого профілю великого, середнього і малого бізнесу.

До цієї категорії відносяться картки Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate і Visa Purchasing. Такі картки прикріпляються до єдиного рахунку компанії, але дозволяють встановити індивідуальний ліміт для кожної картки. Тим самим витрати співробітників за службовою необхідністю легко і зручно контролюються, а також значно спрощується бухгалтерська звітність та порядок виділення коштів співробітникам.

Ринок швидко росте, по мірі того, як підприємства усвідомлюють гнучкість і ефективність електронних платежів порівняно з готівковим розрахунком, чеками й іншими традиційними методами оплати, а також вигідність обліку витрат за допомогою спеціального платіжного інструменту.

Картки Visa Business призначені для проведення різних щоденних платежів у невеликих і середніх підприємствах, персонал яких складає до 50 чоловік.

Картки звичайно використовуються для обліку витрат на відрядження, представницьких витрат, рахунків за офісне обладнання, канцелярські товари, програмне забезпечення, а також для обліку рахунків комунальних платежів. Така система дозволяє власникам невеликих підприємств розділяти особисті і ділові статті витрат, а також контролювати обороти готівки, оскільки оплата за трансакції проводиться тільки в кінці певного періоду. Передбачається, що банки мають надавати більш докладну інформацію по трансакціях при виставлянні рахунків по картках Visa Business, що допомагає підприємствам ефективно групувати витрати та спрощує порядок складання податкових й інших звітів.

Картка Visa Business Electron є доповненням до спектра продуктів Visa, призначених для корпоративного використання. У даний час вона вводиться в обіг в Угорщині, Україні, Польщі та Південній Африці. Вона поєднує в собі універсальність і зручність картки Visa Business та високий рівень захисту картки Visa Electron, Всі трансакції авторизуються банком, що ідеально підходить для щойно створених підприємств, організацій і підприємців, які мають статус підвищеного банківського ризику, а також для ринків, учасники яких не мають банківської історії. Visa Business Electron також підходить для персоналу організаційно-господарських відділів крупних компаній, наприклад, офіс-менеджерів, секретарів, водіїв та інших співробітників.

Картка Visa Corporate призначена для здійснення транспортних і представницьких витрат співробітниками середніх і крупних компаній, які часто їздять в ділові поїздки. Картка може використовуватися, наприклад, для оплати авіаквитків, готельних і ресторанних рахунків, а також для аренди автомобілів. За допомогою картки Visa Corporate керівництво компаній має нагоду здійснювати контроль над витратами своїх співробітників. Visa Corporate також пропонує послуги, пов'язані з подорожами, та підтримку в екстрених ситуаціях.

Картка VISA Purchasing пропонується банками з 1994 року і призначена для обліку витрат на офісні потреби. Картка може використовуватись як середніми, так і крупними компаніями там видається, як правило, людям, які відповідають в цих компаніях за господарську діяльність використання забезпечує компанії як приватного, так і державного сектора швидкий процес оформлення невеликих закупівель товарів і послуг. Картка безпосередньо призначена для закупівлі товарів і оплати послуг на суму в межах $5000. За цими картками до банків пред'являються вимоги за спеціальною формою звітності при виставлянні

рахунків. Завдяки цій формі підприємство може істотно заощадити на адміністративних витратах, пов'язаних з придбанням товарів, а також отримати інформацію, аналіз якої може бути узятий за основу для проведення переговорів з постачальниками товарів і послуг щодо більш вигідних умов поставки товару і надання послуги.

Картка Visa Purchasing має сріблясто-голубий колір або сріблясто-голубий з контрастним темно-синім кольором. Назва компанії друкується чорними буквами або наноситься методом тиснення. На всіх картках є всі необхідні елементи захисту, характерні для всіх продуктів Visa. Картка VISA Purchasing дозволяє зменшити трудові витрати на підприємстві при створенні матеріальної звітності завдяки зручній системі виставляння рахунків до оплати по невеликих покупках, для яких і призначена ця картка.

Карта Visa Distribution призначена для крупних підприємств, діяльність яких пов'язана з доставкою виробленого ними товару дрібним, середнім і крупним торговим точкам. Основними користувачами картки Visa Distribution є – і менеджери з продажу, а також водії або дистриб'ютори, які доставляють товар. Основними перевагами картки Visa Distribution є значне зниження ризику, пов'язаного з перевезенням великих сум готівки, а також підвищення ефективності фінансової діяльності як виробника, так дистриб 'ютерської та торгової мережі [40].

Картка Visa Distribution призначена в основному для підприємств, які виготовляють і реалізовують продукцію, що відноситься до таких категорій: алкоголь, тютюнові вироби, споживчі товари, фармацевтичні та медичні товари, запчастини для автомобілів, будматеріали.

Розповсюдження і прийом карток Visa з магнітною смугою по всьому світу стали можливим завдяки впровадженню і дотриманню платіжною індустрією єдиного глобального стандарту. Саме тому Visa, об'єднавши зусилля з Europay і MasterCard, розробила індустріальний стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платіжних чіпових карток з кредитно-дебетовими додатками. Використання стандарту EMV означає, що чіпові картки прийматимуться в торгово-сервісній мережі та банкоматах у всьому світі і надалі отримають таке ж широке розповсюдження, як і картки з магнітною смугою.

Visa також виступила ініціатором створення єдиного індустріального стандарту для підтримки кількох додатків на одній картці з динамічною зміною параметрів і кількості розміщених додатків. Цей стандарт спочатку отримав назву Відкрита Платформа (Open Platform). У міру підключення до роботи над цим стандартом для багатофункціональних карток все більшої кількості виробників та інших платіжних систем, включаючи American Express, JCB і MasterCard International, ця ініціатива Visa переросла в міжнародне об'єднання, яка отримала назву - Глобальна Платформа (Global Platform). Це відкритий стандарт, і ним можуть скористатися будь-які розробники програмного забезпечення, що дозволить збільшити конкуренцію в створенні додатків, збільшити їх різноманітність і, тим самим, стимулює швидкий розвиток ще більшої різноманітності додатків.

Нові технології істотним чином змінюють будову банківської і платіжної системи. Одним з наизначніших досягнень стала картка з вбудованим мікропроцесором. Картка з мікропроцесором є пластиковою карткою з імплантованою інтегральною схемою. & називають також "смарт-карткою" або "інтелектуальною карткою". На відміну від своєї попередниці з магнітною смугою, смарт-картка може застосовуватися не тільки для оплати товарів і послуг та зняття готівки в банкоматах, але й використовуватися для реалізації додаткових неплатіжних схем на цій картці, наприклад, системи знижок або преміальних балів, різних ідентифікаційних додатків, індивідуальних корпоративних програм і т.д.

Об'єм пам'яті та функціональні можливості мікропроцесорної картки значно ширші, ніж картки з магнітною смугою, що дозволяє зберігати на самій картці значно більший об'єм даних і, крім того, динамічно поновлювати частину з них після того, як картка вже видана на руки утримувачу. Смарт-картка подібна невеликому комп'ютеру - вона здатна виконувати певну послідовність команд і алгоритмів, включаючи виконання криптографічних функцій, що власне й робить її інтелектуальною порівняно із звичайною "магнітною". Все це забезпечує можливість за певних умов здійснити покупку без необхідного зв'язку в режимі реального часу. Ці додаткові можливості істотним чином підвищують захищеність смарт-картки від шахрайства, а багаторівневі ступені захисту в багато разів знижують вірогідність підробки.

Крім того, інтегральна схема з мікропроцесором більш довговічна, ніж магнітна смуга, що збільшує можливий термін дії картки, встановлений банком-емітентом.

Мікропроцесорна технологія дозволяє забезпечити надійний механізм оплати товарів і послуг через різні інформаційні канали зв'язку у віртуальному середовищі. Смарт-картка може використовуватися і як уніфікований ідентифікаційний засіб доступу до рахунку через віртуальне середовище для здійснення стандартних банківських операцій з рахунком. Картки з мікропроцесором не тільки полегшують здійснення таких сучасних операцій, але й забезпечують можливість подальшого розвитку нових продуктів і послуг без необхідності перевипуску картки клієнту.

Чіпова технологія пропонує нові платіжні інструменти. Недавно в регіоні СЕМЕА з'явилися нові продукти - чіпова картка (Visa Horizon) та електронний гаманець (Visa Cash).

Visa Horizon - це дебетова картка, яка зберігає кошти на самому чіпі заздалегідь переавторизовує їх з рахунку в банку. При її використанні немає необхідності встановлювати зв'язок в режимі реального часу з банком-емітентом для отримання авторизації. Вся інформація про доступний баланс знаходиться на самій картці в пам'яті вбудованого чіпа та доступна для зчитування терміналом в торговій точці. Утримувач картки при необхідності може поповнити баланс на картці зі свого рахунку в банку або через банкомат, через один з терміналів у торговій мережі або відділеннях банку. Visa Horizon ідеально підходить для тих випадків, коли є проблеми із зв'язком або зв'язок взагалі відсутній. Оскільки для даного продукту відсутній ризик неплатоспроможності або перевитрати засобів за рахунок попередньої авторизації, Visa Horizon ідеально підходить для видачі клієнтам, у яких відсутні банківська та кредитна історії. На відміну від картки з електронним гаманцем, у якому баланс на картці наперед оплачений і в разі втрати картки клієнт втрачає не витрачені кошти з картки, Visa Horizon дозволяє відновити кошти, що залишалися до моменту втрати картки на рахунку клієнта в банку. Перша картка Visa Horizon була випущена в Гані в 2000 році.

Картка Visa Cash або, як ще її прийнято називати, „електронний гаманець", є карткою, яка наперед оплачена, і поєднує в собі зручності платіжних карток із захищеністю і функціональністю вбудованого чіпа. Картка Visa Cash дозволяє легко і швидко оплачувати дрібні витрати, тому в основному може використовуватися для покупки недорогих предметів, таких, як газети, квитки в кіно, для оплати нетривалих телефонних переговорів і т.д.

Картка Visa Cash може бути або з можливістю поповнення, або одноразовою. Рішення про це ухвалюється банком-емітентом, що видає картку, і узгоджується з клієнтом.

Сьогодні, коли світ став мобільнішим, з'явилася можливість здійснювати платежі в будь-якому місці у будь-який час. Рішенням може стати злиття електронної, мобільної та традиційної форм комерції, або так звана „універсальна комерція". Сьогодні універсальна комерція вже стає реальністю і Visa належить першість у розробці та просуванні цієї концепції.

Під універсальною комерцією розуміють:

трансакції, які традиційно здійснюються в торгових і сервісних підприємствах;

- платежі за телефоном, поштою або факсом;

здійснення покупок в Інтернегі за допомогою персонального комп'ютера, мобільного телефону, ручного радіопристрою або приставки, так звані електронна і мобільна комерція (e-cornmerce, m-commerce);

платежі з використанням мобільного телефону або переносного комп'ютера, через які відправляють інформацію про оплату за допомогою сигналів на термінал, а також приймають сигнал у відповідь. Visa вже провела ряд успішних тестових трансакцій з використанням цього способу комунікацій;

платежі в терміналах самообслуговування, таких як бензозаправки, торгові автомати і банкомати.

Visa Smart Debit/Credit (VSDC) - це основний додаток Visa для чіпових карток. Оскільки цей додаток відповідає стандарту EMV, картки з Visa Smart Debit/Credit можуть використовуватися у будь-якій країні, де є інфраструктура EMV [40].

Одна з основних переваг використання VSDC полягає в нових розширених можливостях, які відкриваються додатковими додатками. Це різні бонусні схеми (loyalty), ідентифікаційні додатки (ID), страховки, накопичувальні схеми та багато іншого.

Картки VSDC можуть використовуватися при оплаті товарів і послуг, при отриманні грошей в банкоматі, здійсненні безпечних платежів через Інтернет, для накопичення балів і знижок у магазинах, а також при здійсненні платежів через мобільні телефони, комп'ютер та інші технічні пристрої.

На сьогоднішній день в 45 країнах світу банки-члени Visa вже випустили більше 96 мільйонів чіпових карток - більше, ніж будь-яка інша платіжна система. Програми по емісії та обслуговуванню чіпових карток реалізуються в Україні, Росії, Казахстані, Узбекистані, Азербайджані, Грузії, Білорусі, Польщі, Південній Африці, Єгипті, Кувейті, Лівані, Омані, ОАЕ, Гані та багатьох інших країнах регіону СЕМЕА.

Більшість цих карток містить реалізацію одного зі стандартних кредитно-дебетових продуктів відповідно до специфікацій Visa Smart Debit/Credit, які- у свою чергу є конкретною реалізацією або версією стандарту EMV для банків-членів Visa. На базі додатку VSDC можуть реалізовуватись як картки для фізичних осіб Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, так і корпоративних клієнтів Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate і Visa Purchasing.

Регіон Visa СЕМЕА (Центральна та Східна Європа, Близький Схід і Африка) поступово переходить на використання нової чіпової технології, яка забезпечує більш високий ступінь захисту. Банки-члени Visa в регіоні СЕМЕА емітували більше двох мільйонів чіпових карток Visa, що свідчить про безперечне лідерство міжнародної платіжної системи Visa в просуванні чіпових технологій, які дозволяють банкам-членам Visa надавати своїм клієнтам найнадійніші та найновіші платіжні інструменти.

Торгова марка Visa з'явилася ЗО років тому назад, налічуючи на той час не більше 40 мільйонів карток з оборотом у 12 мільярдів доларів США. Пройшло трохи більше чверті століття, і оборот по картках Visa перевищив відмітку 3 трильйони доларів США.

Visa є найбільшою платіжною системою в Україні і стала першою міжнародною платіжною карткою, випущеною в Україні на початку 90-х років. На сьогоднішній день в Україні випущено більше 10 мільйонів карток платіжної системи, яка є лідером серед всіх міжнародних платіжних систем, представлених в Україні. За даними на кінець червня 2005 року, річний оборот по картках Visa в Україні перевищив 6 мільярдів доларів США, що є значним внеском у розвиток української економіки, а також показником зростання довіри споживачів до карткових продуктів як безпечного і зручного способу оплати товарів і послуг. Картки Visa обслуговуються в 42 488 торгових точках і понад 8 600 банкоматах.

Перевірте свої знання

1. Що спонукало зародження універсальної кредитної картки?

2. Коли і хто випустив першу універсальну кредитну картку?

3. Які картки випускає платіжна система Diners Club?

4. Якій платіжній системі належить першість у випуску дорожніх' чеків?

5. Що таке International American Express Card?

6. Які види карток випускає платіжна система American Exprиs?

7. Які е типи особистих карток American Express?

8. Залежно від1 чого картки American Express розрізняються за вартістю і сервісом?

9. Як діє бонусна програма Membership Rewards у платіжній системі American Express?

10. Які типи карток MasterCard відносяться до кредитних, а які до дебетових?

11. Які види карток для фізичних осіб пропонує Visa International?

12. З якою метою була створена картка Visa Virtual?

13. Яке призначення картки Visa Distribution?

14. Які види карток для корпоративних клієнтів пропонує Visa?