Платіжні системи - Вовчак О.Д. - Телефонний банкінг

Електронний банкінг (e-banking) — це діяльність банку з надання комплексу послуг клієнтам за допомогою комп'ютерних технологій. До таких послуг можна віднести:

- управління рахунками (виписки, перекази з рахунку на рахунок, баланси);

- інвестування коштів (депозити, цінні папери, валютні операції);

- перекази та оплата рахунків за товари та послуги;

- консультаційні та інформаційні послуги;

- кредитні операції;

- ризик-менеджмент, тобто управління ризиками.

Як бачимо, спектр послуг, що надається клієнтам електронного банкінгу, практично не відрізняється від того, що доступний клієнтам в офісі банку. Таким чином, під електронними банківськими послугами варто розуміти дії банку, спрямовані на вдосконалення та реалізацію звичних банківських операцій шляхом використання інформаційних систем. Безперечно, електронні послуги базуються на відомих банківських операціях і не можуть існувати відокремлено. Але поява Інтернет-комерції стала результатом появи відносно нових банківських продуктів, таких як: обслуговування платежів Інтернет-магазину, електронна сертифікація, мобільний банкінг (використання мобільного зв'язку та SMS-повідомлень), віртуальні платіжні картки та інші, що стали результатом розвитку Всесвітньої мережі.

Усі ці "казкові" речі вже є в Україні. Вітчизняні банки мають достатній досвід роботи з системами телебанкінгу, Інтернет-банкінгу тощо.

Телефонний банкінг

Телефонний банкінг (телебанкінг) поки що залишається найбільш популярною формою віддаленого банкінгу на Заході та поступово впроваджується банками в Україні. Для впровадження телебанкінгу фінансова установа (банк) створює інформаційно-довідкову систему, яка складається з комп'ютера (з відповідним програмним та технічним забезпеченням), підключеного до АТС банку. На сервері банку зберігається інформація про стан поточних рахунків клієнтів. Коли до такої системи звертається клієнт (за допомогою кнопкового телефону), то він фактично пересилає цифровий код. Техніка розшифровує код і перетворює його у запит до бази даних банку, отримує на нього відповідь і трансформує його у голосову форму, пересилає телефонною лінією.

З боку клієнта це виглядає так. Він телефонує за визначеним номером і чує відповідь електронного оператора, який пропонує перевести телефон у режим тонового набору. Потім, наприклад, натиснути кнопку 1, щоб увійти в меню операцій. Або іншу, щоб одержати іншу послугу. Далі клієнту необхідно ввести свій унікальний номер, потім послідовно пароль та код операції. Припустімо, він хоче заплатити за квартиру. Відповідаючи на запитання, він набирає потрібні цифри. Система здійснює операції та повідомляє клієнту, що операція успішно проведена та зареєстрована під певним номером. Отже, перебуваючи у відпустці чи у відрядженні, клієнт має змогу за допомогою лише телефону досить швидко дізнатися про стан рахунку, рівень процентних ставок, котировки цінних паперів, переказати гроші з рахунку, дати банку наказ про конвертацію однієї валюти в іншу тощо.

Лідерами у наданні такої послуги в Україні є "Укрінбанк" (система Телебанк-24), "ВАБанк" (мобільний банкінг) тощо. Клієнти "Укрінбанку" вже успішно проводять такі операції, як оплата комунальних послуг, мобільного зв'язку, а невдовзі матимуть змогу купити або продати іноземну валюту.

Система мобільного банкінгу, запропонована "ВАБанком", надає можливість держателю платіжних карт VISA, Euro-Card/MasterCard, Cirrus/Maestro, емітованих банком, використовувати мобільний телефон для одержання таких послуг:

- інформації про суму, доступну для використання по карті в будь-який момент;

- повідомлення, що підтверджує проведення операції по карті. Воно формується та надсилається на мобільний телефон клієнта після проведення по карті операції платежу або зняття;

- можливості самостійно, з мобільного телефону, поставити картку в стоп-лист у разі її втрати чи підозри про неправомірне використання реквізитів карти;

— отримання на мобільний телефон повідомлення про надходження грошових коштів на картрахунок.

Пам'ятаючи про те, що комп'ютерами цілодобово мають можливість користуватися приблизно 10 % населення України, а телефон є у кожного, можна зробити простий висновок — потенційних клієнтів телебанкінгу — досить. Але така форма роботи з банком зручна тільки для простих операцій. Проблема в тому, що телефон — засіб усного спілкування і для здійснення складних банківських операцій він не дуже пристосований. Тому для покращення рівня сервісу банки України неодмінно використовують і факсимільний зв'язок. Для цього клієнту достатньо, виходячи з офісу, залишити факс-апарат включеним у режимі автоматичного прийому. Ввечері, приблизно о 22-й годині після обробки всіх платежів та закінчення операційного дня система почне розсилку виписок. Уранці, прийшовши до офісу, клієнт уже має готову виписку за попередній день.