Інформаційні системи і технології в банках - Страхарчук А.Я. - 6.5. АУТСОРСИНГ ДБО

Упровадження повнофункціональної технології ДБО коштує недешево. Наприклад, західним банкам установлення повнофункціональної технології ДБО обходиться в 1,5 млн доларів США і більше. До витрат на придбання програмного забезпечення додаються витрати на обладнання, телекомунікації, навчання персоналу, оренду приміщення тощо. У результаті витрати банку на придбання і встановлення такої системи можуть сягати кількох мільйонів доларів.

Водночас, сукупна вартість володіння самою системою ДБО не е єдиним фактором, який доводиться враховувати, вирішуючи питання про впровадження технології ДБО. Для організації якісного обслуговування банк повинен виконати значну роботу з інтеграції ДБО з прийнятими в банку платіжними технологіями, розробити договірну базу і методичні матеріали, підготувати персонал, організувати цілодобове супроводження системи. Навіть якщо система забезпечує високий рівень інтерактивності і більшу частину операцій клієнти проводять в автоматичному режимі, залишається потреба організації цілодобової клієнтської служби, оскільки хай би як був організований процес проведення операцій, завжди можуть виникнути питання, яких не можна вирішити без участі оператора. Отже, перед банком постає потреба створення власного Call-центру, а це не банківська функція.

Потрібно також створити бізнес-інфраструктуру, пов'язану з проведенням Комунальних платежів, укладенням угод із партнерами по ДБО (компаніями стільникового та пейджингового зв'язку, /nternef-провайдерами, /ftferyfer-магазинами та іншими організаціями, що надають платні послуги населенню або ведуть дистанційну комерцію).

Таким чином, розроблення і впровадження технології ДБО своїми силами є непростим і недешевим завданням. До того ж терміни окупності технології з урахуванням усіх джерел прямих і непрямих капітальних та поточних витрат можуть становити кілька років. У сучасних умовах це означає, що лише кілька найбільших українських банків можуть самостійно розробляти проекти ДБО. Якщо взяти до уваги гостру конкуренцію на ринку роздрібних банківських послуг і те, що банк, який запропонував своїм клієнтам сучасну технологію управління коштами, отримує значні конкурентні переваги, дрібні і середні банки можуть бути взагалі витіснені з роздрібного ринку.

Аналогічні проблеми виникали і виникають у різних сферах, і шлях до їх розв'язання - аутсорсинг (outsourcing - використання сторонніх ресурсів), що заснований на принципах розподілу праці і спеціалізації. Суть та економічний зміст аутсорсингу полягає в передачі банком (компанією) виконання частини дорогих функцій стороннім агентам, що спеціалізуються на цих функціях і вміють виконувати їх краще і більш професійно.

Як тиловий приклад аутсорсингу можна навести поширення в розвинутих країнах використання можливостей і ресурсів Call-центрів різними компаніями і для різних цілей. Call-центри використовуються для продажу товарів, реклами, проведення опитувань, авторизації за платіжними картками, для надання інформаційних послуг тощо. Західні компанії середнього розміру вважають недоцільним створювати свій Call-центр, якщо для цього немає досить серйозних причин. Якщо виникне потреба в таких послугах, то компанія, скоріше за все, укладе угоду з чинним Call-центром.

У схемі аутсорсингу ДБО беруть участь такі суб'єкти: учасник - банк, що дає своїм клієнтам дистанційне банківське обслуговування; клієнт - фізична або юридична особа, що відкрила рахунок у банку-учаснику і є його клієнтом; аутсорсер - спеціалізована компанія, що здійснює реєстрацію та обробку дистанційних розпоряджень клієнтів-учасників; банк - банк, що веде рахунки учасників і виконує розрахункові функції. Зокрема, функції аутсорсера і розрахункового банку можуть бути об'єднані і належати до розрахункового банку.

В основі технології аутсорсингу лежить розподіл праці. Банк.-учасник самостійно визначає конфігурацію фінансових продуктів ДБО, укладає угоди з клієнтами, веде їхні рахунки, здійснює касові операції, проводить свою тарифну і процентну політику і дає ті види банківського обслуговування, які вимагають особистої присутності клієнта (продаж дорожніх чеків, видавання платіжних карток, оформлення кредитів, доручень тощо). Аутсорсер отримує функції процесингу дистанційного обслуговування (інформаційно-технічне обслуговування, реєстрація і обробка дистанційних розпоряджень клієнтів учасника).

Таким чином, переваги, що їх отримує банк-учасник від аутсорсингу ДБО, полягають в уникненні суттєвих витрат на ведення нової послуги; можливості залучення масового клієнта до зручного і сучасного сервісу; отриманні комісійних за обслуговування, що сьогодні для банків стає одним із головних джерел доходів; наданні клієнтам можливості використання об'єднаної роздрібної мережі свого банку та інших банків-учасників для проведення операцій внесення-зняття готівки; можливості в комплексі з ДБО надати своїм клієнтам картки міжнародних платіжних систем; залученні на обслуговування підприємств житлово-комунального господарства і організацій, що надають платні послуги населенню тощо.