Страхування - Базилевич В.Д. - Розділ 9. ТРАНСПОРТНЕ СТРАХУВАННЯ

9.1. Автомобільне страхування.

9.2. Страхування водних транспортних засобів. Морське страхування.

9.3. Авіаційне страхування.

9.4. Страхування вантажів на різних видах транспортних засобів.

Чим глибший поділ праці у суспільстві, тим більшою мірою посилюється взаємозалежність між людьми як у межах однієї країни, так і у світі загалом. Саме завдяки розвитку транспортних шляхів сполучення та транспортних зв'язків людство може споживати будь-які блага, вироблені в найвіддаленіших місцях планети. Туристичний бізнес, перевезення товарів, міграція трудових ресурсів - усе це здійснюється завдяки використанню транспортних засобів. Авіаційний і залізничний, водний та автомобільний транспорт, вирішуючи низку найнагальніших проблем економічного та й загалом суспільного буття, породжують все нові ризики. Захист майнових інтересів юридичних і фізичних осіб від можливих втрат, пов'язаних із використанням, володінням та розпорядженням транспортними засобами, має здійснювати транспортне страхування, яке е різновидом майнового страхування.

Транспортне страхування (Transport Insurance) - це сукупність видів страхування від небезпек, що виникають на сухопутних, водних та повітряних шляхах сполучення у зв'язку з перевезенням пасажирів чи багажовантажу. Майновими об'єктами транспортного страхування є: автомобілі різних типів, залізничні потяги, повітряні та морські судна та вантажі, що ними перевозяться. Страхування транспортних засобів називають каско, страхування вантажів - карго, а одночасне страхування транспортних засобів та вантажів, що ними перевозяться, - каско-карго.

9.1. Автомобільне страхування

Як показує практика найбільш розвинених країн світу, найпоширенішими видом майнового страхування є страхування автотранспортних засобів. У США, скажімо, на цей вид страхування припадає близько 45 % загального збору премій за майновим страхуванням. З одного боку, це пояснюється стрімким зростанням чисельності власників автотранспортних засобів, з іншого - високим рівнем небезпеки цього виду транспорту. Статистичні дані свідчать, що кількість загиблих на 1 млрд пасажиро-кілометрів становить: для автотранспорту

- 16 осіб, для повітряного - 6,5, для залізничного транспорту

- 1,2 особи.

Одночасно з транспортним засобом можуть бути застраховані (за бажанням страхувальників) водій та пасажири, додаткове устаткування до транспортного засобу, вантаж, який на ньому перевозять.

Автострахування має таку структуру:

o страхування "авто-каско";

o страхування цивільної відповідальності;

o страхування від усіх видів ризиків;

o страхування автомобілів на час ремонту, паркування та зберігання в гаражах;

o страхування експортно-імпортних вантажів;

o страхування вантажів при перевезеннях внутрішнього сполучення;

o страхування від нещасних випадків під час ДТП. Страхування цивільної відповідальності буде розглянуто

нижче.

Фізичні особи страхують засоби транспорту, як і домашнє майно, добровільно. Юридичні особи, що використовують автотранспортні засоби для перевезення вантажів, пасажирів та багажовантажів, страхують транспортні засоби на таких самих засадах, як і фізичні, але для того, щоб застрахувати вантаж чи пасажирів, має бути застрахованим автотранспортний засіб. Окрім того, для юридичних осіб страховий тариф зі страхування транспортного засобу, як правило, нижчий, оскільки юридичні особи страхують більшу кількість транспортних засобів, а тому вірогідність настання страхової події для кожної застрахованої транспортної одиниці менша.

До автотранспортних засобів відносять: легкові, вантажні, вантажопасажирські, мікроавтобуси, мотоцикли, моторолери, мотоколяски, мопеди, трактори та мінітрактори.

Страхування від усіх видів ризиків передбачає найповніше страхове покриття. Воно забезпечує відшкодування збитків, спричинених втратою або пошкодженням застрахованого транспортного засобу, фізичними травмами людей та пошкодженням майна третьої сторони.

При страхуванні автомобілів приватних власників, крім перерахованих уже ризиків, додаються ще відшкодування бенефіціару (правонаступнику) в разі смерті страхувальника всієї капітальної суми, за фізичних каліцтв - затрати на лікування, а також на покриття збитків від пошкодження багажу та інших предметів, що знаходились у салоні автомобіля.

Страхування "авто-каско" передбачає страховий захист від будь-яких збитків, котрі можуть виникнути внаслідок пошкодження, повної загибелі або втрати автотранспортного засобу чи окремих його частин за настання обумовлених у страховому полісі подій. Цей вид страхування поширюється на всі автотранспортні, водні та наземні види транспортних засобів.

Страхування "авто-каско" може бути повним або частковим.

За повного страхування "авто-каско" власник транспортного засобу отримує страховий захист від збитків унаслідок пошкодження застрахованого об'єкта у випадку аварії, зіткнення з будь-яким іншим предметом, пожежі, самозагорання, перевертання, стихійного лиха, вибуху, протиправних дій і т. ін., за вилученням збитків експлуатаційного характеру.

За часткового страхування "авто-каско" страхове покриття забезпечується лише в разі пожежі, вибуху двигуна, викрадення, пошкодження транспортного засобу під час викрадення, стихійного лиха.

За умовами страхування "авто-каско" страховик не відшкодовує збитків, якщо:

o вони є наслідком навмисних дій страхувальника, членів його сім'ї або осіб, у розпорядженні котрих перебував транспортний засіб;

o вони є наслідком воєнних дій, громадських заворушень, страйків;

o вони конфісковані, арештовані, знищені за розпорядженням влади;

o засіб експлуатувався у несправному стані;

o водій був у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння;

o засіб використовувався з метою навчання водіння (автомобіль);

o встановлено природний знос транспортного засобу або його окремих вузлів.

Страхування автомобілів за умов ремонту, паркування та зберігання у гаражах

За збереження автомобілів своїх клієнтів відповідальність несуть власники автотранспортних гаражів та паркових стоянок. У зв'язку з цим пропонують два види страхового захисту:

1) на час транспортування автомобіля до гаража, майстерні чи стоянки (якщо автомобіль не доставляють безпосередньо його власники);

2) на період перебування автомобіля на відповідальності власників гаражів, майстерень, стоянок - від всіляких ризиків.

У разі настання страхового випадку страховик відшкодовує затрати на переміщення автомобіля до ремонтної майстерні та доставку його страхувальнику після ремонту. У разі викрадення або пошкодження автомобіля в гаражі або на стоянці страхове відшкодування отримує власник гаража або стоянки.

Відшкодування збитків, завданих власникові транспортного засобу в результаті ДТП, як правило, здійснюється після ремонту на основі пред'явленої страхувальником накладної-рахунка, за якою страховик оплачує виконані роботи.

У практиці деяких країн страховик надає безплатно автомобіль у користування страхувальнику на період ремонту його власного автомобіля.

При страхуванні транспортних засобів найчастіше використовують два види полісів: поліс з оголошеною вартістю та відкритий поліс.

Поліс з оголошеною вартістю містить чітко обумовлену і фіксовану суму страхового відшкодування, яка має бути сплаченою у разі настання страхового випадку, і умовами договору не передбачено перегляд та уточнення цієї суми після виникнення збитків.

Відкритий поліс передбачає визначення суми страхового відшкодування після виникнення страхової події шляхом оцінки суми збитку.

Прикладом поліса з оголошеною вартістю є поліс зі страхування "авто-каско", а поліса з відкритою вартістю - "страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів".

Страхова сума при страхуванні автотранспортного засобу визначається на основі заяви страхувальника та документів, що підтверджують вартість автотранспортного засобу, причепів до нього та додаткового обладнання, якщо такі мають місце.

Страхування автомобіля має певні особливості. Правилами страхування автомобіля передбачається можливість укладання договору за умови:

1) власної участі страхувальника у відшкодуванні збитків (франшиза), розмір якої обирає сам страхувальник;

2) відшкодування без урахування знижки на знос запасних частин, що потребують заміни в разі їх пошкодження (з додатковою оплатою). Величина додаткового платежу при цьому визначається в розмірі 5 % від страхової суми - якщо строк експлуатації автомобіля не перевищує 5 років, 10 % - зі строком експлуатації 5-8 років, 20 % - від 8 до 12 років, ЗО % - від 12 років;

3) відшкодування вартості втрати товарного вигляду внаслідок страхової події, обумовленої в укладеному договорі (також зі сплатою додаткового платежу), але за умови, що автомобіль застрахований за дійсною вартістю. Доплата в цьому випадку "прив'язується" до оцінки дійсної вартості і визначається в розмірі: 20 % - коли термін експлуатації не перевищує б років, 16 % - від б до 9 років, 10 % - від 8 до 12 років, 5 % - понад 12 років.