Страхування - Базилевич В.Д. - 12.5. Страхування інших видів відповідальності

Описані в попередніх підрозділах види страхування відповідальності не вичерпують наявних, а тим більше можливих різновидів страхування відповідальності. Нижче стисло розкрито зміст тих видів страхування відповідальності, які перебувають у нашій країні ще в зародковому чи потенційному стані. Звісно, ми не можемо та й не ставимо собі за мету дати повний асортимент можливих послуг у цьому сегменті страхового ринку, а тому розглянемо тільки деякі з них.

Страхування цивільної відповідальності виробника

За цим видом страхування відповідальності до страхування приймаються відповідальність виробника (підприємства) за шкоду, спричинену:

1) дефіцитом речових товарів, робіт, послуг;

2) неякісною продукцією, споживання якої зумовило настання смерті споживача чи його каліцтва, а також заподіяння майнових збитків у зв'язку з наявністю дефектів у виробленому чи реалізованому страхувальником продукті. При цьому відшкодовуються страховиком тільки ті збитки, спричинені дефектом продукту, які обумовлені договором. Та шкода, яка завдається цим дефектом, але не включена в перелік видів шкоди, спричиненої неякісною продукцією, покривається страхуванням відповідальності за виробничий брак.

Виробник звільняється від відповідальності за відшкодування збитків, якщо буде доведено, що шкода, спричинена споживачеві, є наслідком непереборної сили.

Цей вид страхування поширений у розвинутих країнах світу. Він дає змогу виробникові перекласти на страховика затрати часу на вирішення судових спорів. Страховик, що здійснює цей вид страхування, має можливість організувати експертизу, консультування та інше обслуговування. В кінцевому результаті - забезпеченні високоякісної продукції та мінімізації збитків від цього чинника - зацікавлені всі суб'єкти - учасники страхування: страхувальник (виробник), страховик та споживач продукції¹.

Страхування відповідальності роботодавця

Цей вид страхування забезпечує страховий захист інтересів роботодавця від збитків, пов'язаних з виплатою компенсацій у разі заподіяння шкоди здоров'ю, настання хвороби, втрати працездатності працівника чи його смерті.

За цим видом страхування страховик покриває збитки, пов'язані з затратами на надання:

o медичної допомоги;

o хірургічної допомоги;

o реабілітаційного терапевтичного лікування;

o виплат у разі непрацездатності;

o виплат у разі смерті.

Страхове покриття поширюється також на завдання шкоди одним працівником іншому внаслідок необачності. Цей вид страхування не поширюється на професійні захворювання².

Страхування відповідальності перед третіми особами під час проведення будівельно-монтажних робіт

Предметом страхування відповідальності перед третіми особами є майнові інтереси страхувальника, що не суперечать законодавству України, пов'язані з відшкодуванням матеріальної шкоди, завданої третім особам через недотримання строків будівництва, та моральної й матеріальної шкоди, завданої третім особам внаслідок неякісного виконання будівельно-монтажних робіт.

Вигодонабувачем за цим договором страхування є засновники фонду фінансування будівництва.

Страховими ризиками щодо страхування відповідальності перед третіми особами за цим договором є:

o халатність, необачність, необережність осіб, які не є відповідальними за організацією робіт, що спричинили брак, який виявлено на об'єкті страхування протягом гарантійного періоду;

o несвоєчасна здача об'єкта будівництва в експлуатацію.

Страхові випадки за договором страхування відповідальності перед третіми особами, які вимагають здійснення виплат страхового відшкодування, такі:

o порушення, пов'язані з використанням дефектних матеріалів, що спричинили страховий випадок, якщо особи, відповідальні за проведення робіт, не знали про наявність дефекту у використаних матеріалах;

o помилки під час монтажу;

o ненавмисне порушення норм і правил проведення робіт (недбалість, помилка, неуважність тощо) особами, які не є відповідальними за організацію робіт;

o наслідки халатності, необачності, необережності, браку, а саме: завдання шкоди життю, здоров'ю та збитків майну третіх осіб (фізичне пошкодження майна у процесі проведення будівельно-монтажних робіт) на території об'єкта, що споруджується.

Відшкодування матеріальних збитків, завданих третім особам (інвесторам), визначається на основі кошторису ремонтно-відновлювальних робіт, який (кошторис) складається експертною комісією, за розцінками Державного бюджету України з вирахуванням безумовної франшизи.

Страхова компанія "Аркада-Гарант", яка займається страхуванням ризиків довірчого управління при іпотечному кредитуванні та житлового будівництва, відшкодовує:

o збитки, завдані життю та здоров'ю вигодонабувача, у розмірі витрат на лікування в Україні, обмежуючи максимальну виплату сумою 8500 грн за кожним страховим випадком;

o збитки, завданні вигодонабувачам внаслідок несвоєчасної здачі будинку до експлуатації, у розмірі дійсних матеріально підтверджених витрат вигодонабувача (договір про оренду альтернативного житла тощо) з вирахуванням безумовної франшизи, але не більше 20 тис. грн за кожний страховий випадок;

o моральні збитки, завдані вигодонабувачам, згідно з рішенням суду.

За кожним страховим випадком, пов'язаним з відшкодуванням збитків, завданих майну третьої особи, безумовна фран-шиза становить 1000 грн, а за випадками, пов'язаними з завданням шкоди життю та здоров'ю третьої особи, - 100 грн за кожним страховим випадком.

У підручнику розглянуто далеко не всі види страхування цивільної відповідальності. Деякі з них були висвітлені в інших розділах: страхування відповідальності перевізника вантажу в розділі "Транспортне страхування"; страхування відповідальності перевізника пасажирів - у розділі "Страхування від нещасних випадків"; страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту - в розділі "Страхування фінансово-кредитних ризиків" і т. ін.

Деякі досить важливі види обов'язкового страхування відповідальності теж залишились поза нашою увагою у зв'язку з тим, що вони визначаються законодавством та досить ґрунтовно висвітлені в підручнику В.Й. Плиси "Страхування" (К.: Каравела, 2006). Це обов'язкове страхування цивільної відповідальності за ядерну шкоду; відповідальності суб'єктів перевізників небезпечних вантажів; відповідальності експортера та особи, яка відповідає за утилізацію (видалення) небезпечних відходів.

Насамкінець необхідно зазначити, що хоча страхування відповідальності - ще зовсім новий вид страхування, але вкрай перспективний не тільки за кордоном, айв Україні.