Гроші та кредит - Круш П.В. - Іпотечний кредит

Особливим видом надаваних позик виступає іпотечний кредит. Іпотечний кредит не є якимось зовсім новим видом кредиту. Існування іпотечного кредиту передбачає наявність приватної власності на землю. Після її відміни на просторах Російської імперії в 1917 р. іпотечні банки були закриті, бо перестала існувати основа для здійснення операцій із застави нерухомого майна (землі).

В Україні іпотечний кредит почав відроджуватися в досить обмежених розмірах лише на початку 90-х років ХХ ст. Обмежене використання іпотечного кредиту було пов'язане з незавершеністю процесу приватизації та відсутністю законодавчої бази, що має чітко визначати права власності, насамперед на землю.

Іпотечний кредит - це економічні відносини з приводу надання позик під заставу нерухомого майна. Кредиторами в іпотечному кредиті можуть виступати іпотечні банки чи спеціальні іпотечні компанії, комерційні або інші банки. Позичальниками в іпотечному кредиті можуть бути фізичні або юридичні особи, головним чином фізичні, що мають у власності об'єкт іпотеки.

Як застава в іпотечному кредиті використовується нерухоме майно: житлові будинку та квартири, виробничі корпуси, магазини, склади, земельні ділянки тощо.

Для оформлення іпотечного кредиту використовуються закладні, векселі, цінні папери, що можуть йти на вторинний ринок цінних паперів. Закладна являє собою документ, що передає кредитору законне право власності на заставу за позичкою. Закладна під нерухомість є основним забезпеченням іпотечного кредиту. Якщо погашення боргу відбувається у визначений строк, то передача права власності на нерухоме майно, яке було використано як застава, втрачає силу. Вексель - боргове зобов'язання позичальника на погашення позички у визначений термін.

Позичка під нерухомість підлягає погашенню на умовах розстрочки платежу та з виплатою відсотка. У разі невиплати заборгованості і відсотка за позичкою у визначений термін позичальник втрачає нерухомість, що виступала забезпеченням кредиту. А право на нерухоме майно, що було заставою, має перейти до іншого власника чи банку.

Для захисту інтересів кредитора в іпотечному кредиті закладна має бути відповідним чином оформлена. Кредитору необхідно зафіксувати право на отримання за борги майна, що є заставою. Тому до надання позички кредитор має з'ясувати, чи не мають ще й інші кредитори права на це майно, чи не є воно об'єктом застави в іншій іпотечній угоді.

Для захисту інтересів позичальника в іпотечному кредиті звичайно передбачається додатковий термін, протягом якого позичальник ще може викупити своє майно до остаточної втрати ним права власності після закінчення встановленого терміну з іпотечного кредиту.

Запитання для самоконтролю

1. Як треба розуміти суть форми кредиту?

2. Які форми кредиту належить виокремити? У чому їхня суть?

3. Як треба розуміти суть виду кредиту?

4. Які види кредиту належить виокремити?

5. У чому суть банківського кредиту?

6. Які особливості має банківський кредит як вид кредиту?

7. За якими ознаками слід класифікувати банківський кредит та які існують його різновиди?

8. У чому суть комерційного кредиту?

9. Які існують різновиди комерційного кредиту?

10. Що являє собою вексель як інструмент оформлення комерційного кредиту?

11. У чому суть державного кредиту?

12. Що являє собою міжнародний кредит?

13. Як слід класифікувати міжнародний кредит?

14. Які особливості міжнародного кредиту?

15. У чому суть споживчого кредиту?

16. Чому всі види споживчого кредиту мають соціальний характер?

17. Як треба розуміти лізинг як вид кредиту?

18. Які виокремлюють види лізингу?

19. У чому суть факторингової послуги як виду кредиту?

20. У чому суть та особливості іпотечного кредиту?