Інформаційні системи і технології в банках - Страхарчук А.Я. - 7.4.2. Розвиток Internet-banking в Україні

Українським банкам у нинішніх умовах доводиться прямо конкурувати із західними, котрі привозять в Україну не тільки західний менеджмент, а й нові технології. Глобалізація фінансових ринків приводить до того, що банки в усьому світі прагнуть стати фінансовими інститутами, а не чистими провідниками економіки.

Сьогодні в Україні активізації Internet-banking не спостерігається з багатьох причин. У країні дотепер не склалася масова культура споживання банківських послуг. Не мати поточного рахунку в банку вважається нормою. Значна частина розрахунків ведеться готівкою. Платіжні картки не набули істотного поширення. Фінансова та банківська криза, від якої, перш за все, потерпають фізичні особи, що в усьому світі є основними споживачами роздрібних банківських послуг, перешкоджає формуванню цієї культури. Корпоративні клієнти, на відміну від фізичних осіб, не можуть не користуватись послугами банків, але й вони намагаються не тримати залишків на рахунках, а використовувати бартер, застосовувати готівкові розрахунки тощо. Саме цими зовнішніми факторами багато в чому зумовлені проблеми розвитку Internet-banking в Україні.

Окрім того, розвиток електронної комерції та Internet-banking в Україні стримується через низку інших причин, основними з яких є:

• нечисленність сучасної аудиторії користувачів Internet. За рівнем "інтернетизації" населення України перебуває на рівні Бразилії та Індонезії (приблизно 4% населення користуються послугами мережі Internet);

• досить низька платоспроможність українських користувачів Internet;

• брак відповідних законодавчих актів та належного інформаційного захисту в цій сфері;

• брак структур (оскільки немає правової бази), які 6 надавали послуги із сертифікації ключів для забезпечення суворої автентифікації (встановлення справжності) торговців і покупців.

Перспективи розвитку ринку оn-line послут сьогодні цілком залежать від ініціативи вітчизняних банків. Як уже зазначалося, за прогнозами західних аналітиків (Cap Gemini/Ernst 8г Young), сьогодні частка банківських операцій, що відбуваються через Internet, у Європі зросла до 25%, у США до 12%. В Україні ж цей показник наблизився до 3-4% від обсягу фінансових трансакцій (за оцінкою "Internet -Маркетинг").

За останні роки відбулися істотні позитивні зміни у сфері впровадження банківських Internet -технологій. Банки розуміють, що основне завдання сьогодні - подбати про залучення клієнтів до нових, зручних і недорогих банківських послуг, одним із яких є Internet-сервіс. Зокрема, для тих українських споживачів, що мають або планують відкрити рахунки в банку (у карбованцях і у валюті, картковий рахунок тощо), регулярно роблять будь-які платежі (не лише комунальні), одержують перекази, відкривають депозити, конвертують валюту, сьогодні слід пропонувати зручні та надійні системи Internet-banking.

Послуги Internet-banking в Україні поширені, на жаль, не настільки, як про них говорять. Зі 173-х українських банків (діючих на 1 січня 2007 року) лише понад 20 насправді можуть їх запропонувати. Це пов'язано з проблемами технічної реалізації таких проектів і, насамперед, зі складністю та високою вартістю захисту інформації, що передається. Поряд із цим визначився перелік банків, як загальнонаціональних, так і регіональних, рівень "інтернетизації" операцій яких у найближчому майбутньому сягне 30% і більше.

Системи Internet-banking в Україні встановлюють великі банки для підвищення конкурентоздатності банку, розширення його послуг і ще тіснішого "прив'язування" до себе клієнта. Першим українським банком, який запровадив серед своїх послуг Internet-banking, був ПриватБанк. Це відбулося 1998 року, а вже через рік Internet-banking був запроваджений у ВА-Банку. Крім цього, усі українські банки, які дбають про своє майбутнє, продовжують підготовку до введення в себе в дію Internet-banking, Серед банків, які сьогодні активно просуваються на шляху освоєння Internet-banking, можна віднести ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, ВА-Банк, "Київський міжнародний банк", "ING-Barings Україна", "Міжнародний комерційний банк", Трансбанк, Мегабанк, Експрес-банк, Ікар-банк, "Мрія", Брок-бізнесбанк, Про Кредит Банк, ТАС-Комерцбанк, УкрСиббанк, Укрсоц-банк, "Ажіо".

За результатами досліджень, проведених "Українським фінансовим порталом", визначено процентний розподіл українських банків, що використовують Internet-ресурси (рис. 7.22).

Використання Internet-banking дає змогу отримати доступ до поточних чи карткових рахунків (приватних або корпоративних), причому домінування якоїсь однієї орієнтації послуг - на юридичних чи приватних осіб - на українському ринку немає.

Рис. 7.22. Процентний розподіл банків, що використовують Internet -ресурси

Ті банки, що не обмежилися створенням лише "сайта-візитки", пропонують своїм клієнтам такі види послуг:

• надання фінансової інформації щодо стану валютного та кредитного ринку. Такі матеріали дібрані спеціалістами і є досить зручними для використання. їх можна проглядати безпосередньо на сайті банку або отримувати електронною поштою. Провідним банком, що пропонує таку інформацію, є ING-Barings Україна. Окрім цього, деякі банки спрощують процедуру документообігу, залишаючи на сайті бланки договорів, заявок, інших документів в електронному варіанті. Більшість банків надають такі послуги безкоштовно;

• управління рахунком. Для ефективного управління рахунком банки вдосконалили систему Клієнт - Банк, додавши можливість використання Internet. Функції системи не змінились, але відтепер не обов'язково встановлювати спеціальне програмне забезпечення, достатньо виходу в Internet. Така послуга поки що або надається безкоштовно, або за символічну плату. Реалізація проекту підключення системи Клієнт - Банк до каналів Internet дозволяє клієнтам не тільки отримувати витяги про стан рахунків, а й відправляти платіжні доручення, а також відкривати акредитиви, перебуваючи в будь-якій точці світу.

Таку інтегровану систему Клієнт - Банк пропонує Міжнародний комерційний банк, Перший Український Міжнародний банк, Ікар-банк, "Мрія", "Ажіо", Трансбанк, Райффайзен Банк Аваль та інші.

Сьогодні, Internet-banking стає в Україні популярною фінансовою послугою. Зараз найбільші українські банки починають упроваджувати і передову технологію здійснення платежів. Зміст її - співробітництво з клієнтами в режимі on-line. Українські користувачі Internet сьогодні не позбавлені можливості сплатити в on-line -магазині за товар чи послугу за карткою одного з вітчизняних банків.

Розглянемо особливості провідних українських банків на ринку сучасних Internet-послуг.