Банківське кредитування - Владичин У.В. - Короткі підсумки

1. Забезпечення проведення банківськими установами ефективної кредитної діяльності потребує чіткої організації праці кредитних підрозділів банку та розподілу повноважень між кредитними працівниками. Водночас банківські установи самостійно визначають найприйнятніші організаційні структури кредитного департаменту. Зокрема, розподіл повноважень між окремими відділами банку та кредитними працівниками може здійснюватися через організацію їхньої діяльності відповідно до етапів процесу кредитування. Найпоширенішою структурою кредитних підрозділів у вітчизняній банківській практиці є виокремлення департаменту кредитування фізичних осіб та департаменту кредитування юридичних осіб.

2. Однією із перешкод на шляху до стабільної і прибуткової діяльності банків є недостатній рівень професіоналізму банківських працівників. При цьому оцінка рівня кваліфікації персоналу банку повинна здійснюватися ще на початковому етапі, тобто на стадії відбору кандидатів на посади працівників кредитного підрозділу банку. У зв'язку з цим банківські установи повинні розробляти переліки вимог щодо освіти, рівня знань і навиків кандидатів на посади банківських службовців.

3. Діяльність банківських установ у сучасних умовах розвитку економіки України потребує належного рівня поінформованості кредитних працівників банку щодо змін у політичному, економічному та законодавчому середовищі. З огляду на це, банки повинні постійно оцінювати рівень знань своїх працівників через розроблення тестових завдань та проведення контрольних перевірок знань. Водночас для підвищення ефективності отримання необхідних навиків у банку необхідно проводити відповідні семінари, конференції, організовувати стажування працівників у провідних вітчизняних банківських установах чи за кордоном.

4. У процесі здійснення кредитної діяльності банки повинні розподіляти повноваження між кредитними працівниками з метою недопущення помилок та забезпечення ефективного проведення кредитної операції. Обов'язки розподіляються між окремими підрозділами чи банківськими працівниками, які відповідають за свої ділянки роботи. У структурі банку виділяють фронт-офіс, бек-офіс та мідл-офіс, які тісно співпрацюють між собою. Зокрема, фронт-офіс банку ініціює проведення кредитної операції, здійснює пошук клієнтів та забезпечує безпосередній контакт з позичальниками банку. Бек-офіс банківської установи провадить реєстрацію, звіряння та облік кредитних операцій банку. Основною функцією мідл-офісу є фінансовий контроль та контроль з дотриманням внутрішніх правил кредитування.

5. Прийняття рішення про надання кредиту у банківській установі здійснюється колегіально за рішенням кредитного комітету банку. Він складається з голови кредитного комітету, його заступника, секретаря та не менше п'яти членів, до складу яких входять начальник кредитного підрозділу, головний бухгалтер, начальник служби безпеки, начальник юридичного відділу банку та керівник підрозділу з управління ризиками.

6. До функцій кредитного комітету банку належать також: аналіз кредитного портфеля та прийняття заходів щодо його покращення, визначення основних видів кредитних продуктів, пріоритетних галузей чи регіонів проведення кредитування, повноваження відповідальних осіб щодо реалізації кредитних операцій, визначення підпорядкованим філіям кредитних лімітів, прийняття рішення про пролонгацію кредитів чи зміну процентних ставок тощо.

7. Засідання кредитного комітету банку провадяться у міру необхідності, але не рідше ніж один раз на місяць. Рішення кредитного комітету оформляється протоколом, який підписує голова та секретар кредитного комітету. Крім того, результат голосування за кожним питанням підписується кожним членом кредитного комітету, що брав участь у голосуванні. Протокольне рішення доводиться до відома відповідних підрозділів секретарем у виді витягу з протоколу кредитного комітету та підлягає обов'язковому виконанню.