Экономическая теория - Бутук А.И. - Глава 18. КРЕДИТНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ

После рассмотрения сущности, источников и роли ссудного капитала, природы ссудного процента и его ставок, а также основных форм кредита, важно выяснить структуру кредитных учреждений и своеобразие функций каждого их вида. Сначала охарактеризуем возникновение и предназначение коммерческих банков.

§ 1. ЗАРОЖДЕНИЕ И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Банки возникли еще в средние века в Венеции (1171 и 1587 гг.), Барселоне (1401 г.), Валенсии (1407 г.), Неаполе (1539 г.). Они учреждались купцами для обслуживания главным образом своих нужд: хранения денежного металла; предоставления друг другу и государству ссуд полноценными деньгами; приема вкладов от торговцев, проведения между ними безналичных расчетов с целью снижения риска, связанного с перемещением денежного металла, и уменьшения потерь от порчи золотых и серебряных монет, практиковавшимися феодальными правительствами для покрытия дефицита государственного бюджета. Причиной появления банков послужило развитие товарно-денежных отношений, требовавших на этапе становления их всеобщего характера известной централизации расчетов и кредита. Но эти первые банки были лишь прообразами тех кредитных учреждений, которые начали возникать в процессе становления капиталистических производственных отношений.

Собственно капиталистические банки стали создаваться в XVII в. в Голландии и Англии на базе деятельности менял и торговцев. Кроме приема и хранения вкладов, осуществления безналичных расчетов и предоставления кредита полноценными деньгами (чем занимались, хотя и в меньших масштабах, упомянутые выше банки средневековья), капиталистические банки выпускали также свои обязательства (банкноты) в качестве дополнительного источника кредитных ресурсов и на основании письменных распоряжений вкладчиков переводили соответствующие суммы на счета их кредиторов. Промышленная революция ускорила рост банков. Например, в Англии, где она произошла раньше других стран (в конце XVIII — начале XIX вв.), в 1750 г. насчитывалось 12 периферийных банков, в 1790 г. — 300-400, в 1810 - более 700. В других странах подобные банки стали возникать в основном, начиная с XIX в. Они представляли собой особый вид предприятий, опосредующих движение ссудного капитала.

Первые капиталистические банки носили универсальный характер, т. е. не были специализированы на отдельных группах операций, и назывались коммерческими или депозитными потому, что принимали от клиентов денежные вклады (депозиты) и по сути торговали деньгами.

Коммерческие (депозитные) банки и сегодня — главный вид кредитных учреждений, которые выполняют следующие основные функции:

1. Посредничают в кредитных отношениях путем мобилизации временно свободных денежных средств, образующихся у бизнесменов и населения, с последующим их предоставлением в ссуду тем, кто испытывает временный недостаток денежных средств, в том числе в виде потребительского кредита. Это облегчает и ускоряет движение ссудного капитала.

2. Выпускают кредитные орудия обращения (банкноты и чеки), в результате чего преодолевается узость металлического обращения, т. е. нехватка золотых и серебряных денег для осуществления товарооборота, а также достигается экономия издержек обращения, связанных с чеканкой, транспортировкой и хранением металлических денег.

3. Осуществляют безналичное расчетное обслуживание клиентуры, открывая вкладчикам текущие (расчетные) счета. На основе этих счетов они выдают их владельцам чековые книжки для выписки вкладчиками друг на друга и на их контрагентов, являющихся клиентами других коммерческих банков, чеков в целях оплаты через банк их расходов в виде списания средств с одного текущего счета на другой. Кроме того, на базе этих же текущих счетов в форме такого же списания банки производят погашение задолженности клиентов друг перед другом на основании предоставленных ими векселей, которые они выписывают, совершая между собой товарные сделки в порядке коммерческого кредита. Все это ускоряет платежи и снижает издержки обращения.

4. Финансируют фирмы и государственные структуры путем покупки эмитированных ими ценных бумаг.

5. Производят определенные операции с имуществом физических и юридических лиц по их доверенности.

6. Консультируют клиентов и снабжают их коммерческой и финансовой информацией, улучшая ориентацию в сложившейся конъюнктуре.

Подробнее на функционировании и операциях коммерческих банков мы остановимся в следующей главе. Теперь же охарактеризуем деятельность так называемых специальных кредитных учреждений.