Платіжні системи - Пиріг С.О. - 7.5. Платіжна система WebMoney

Платіжна система WebMoney Transfer - це універсальна, глобальна, нсбанківська інформаційна система трансферу майнових прав на основі електронних грошей, яка свою історію розпочала у 1998 ропі. Система відкрита для вільного використання всіма бажаючими і не має територіальних обмежень.

Система WebMoney Transfer створювалась спеціально для мережі Інтернет, вона має універсальну гнучку структуру, яка надає можливість користувачам здійснювати безпечні розрахунки в режимі реального часу.

Клієнтами системи є продавці і покупці товарів та послуг. З одного боку, це WEB-магазини, з іншого - користувачі Інтернету. За допомогою WebMoney Transfer можна здійснювати миттєві трансакції з оплати за товари та послуги і проводити розрахунки з іншими учасниками системи.

Технологія WebMoney Transfer запроваджена в Україні в грудні 2003 року товариством з обмеженою відповідальністю „Українське Гарантійне Агентство", яке виконує функції гаранта по відповідних електронних грошах, номінованим у гривнях, і фактично є емітентом електронних грошей в Україні. В системі WebMoney Transfer використовуються також електронні гроші, номіновані в доларах США, євро, російських та білоруських рублях та узбецькі суми, гарантами (емітентами) яких є установи-нерезиденти.

За даними представників групи компаній WebMoney Transfer, за останні три роки в системі щорічно відбувалося подвоєння кількості користувачів та обсягу платежів. У жовтні 2006 року зафіксовано 2900000 користувачів. Загальний щоденний обсяг операцій з електронними грошима в системі WebMoney Transfer сягнув 5300000 доларів США (в еквіваленті) [42].

За допомогою системи WebMoney Transfer можнал

• проводити розрахунки з іншими користувачами, оплачувати товари і послуги в мережі;

• обговорювати з партнерами умови торгових операцій за допомогою голосового сервісу, відеоконференції, захищеної WM-пошти;

• одержувати і видавати позики в титульних знаках;

• автоматизовувати управління бюджетом спільної діяльності або мережного підприємства;

• оплачувати послуги мобільних операторів, провайдерів Інтернет і TV, оплачувати підписку на ЗМІ;

• створювати власні цифрові чеки Paymer для оплати товарів і послуг в Інтернет-магазинах;

• проводити обмін електронних валют за вигідним курсом;

• поширювати програмні продукти Й електронні книги в захищеному від копіювання форматі;

• проводити розрахунки електронною поштою, використовувати мобільний телефон як гаманець.

Система WebMoney Transfer забезпечує проведення розрахунків в реальному часі за допомогою електронних грошей (облікових одиниць) -так званих титульних знаків WebMoney (WM) декількох типів, що зберігаються на відповідних електронних „гаманцях" їх власників:

• WMR - RUR (еквівалент одного рубля) - R-гаманець;

• WME — EUR (еквівалент одного євро) — Е- гаманець;

• WMZ — USD (еквівалент одного долара) - Z- гаманець;

• WMU - UAH (еквівалент однієї української гривні) U- гаманець;

• WMY - UZS (еквівалент однієї узбецької суми) Y-гаманець;

• WMB - (еквівалент одного білоруського рубля) В-гаманець;

• WMC і WMD - еквівалент WMZ для кредитних операцій на С і D-гаманцях.

При переказі коштів використовуються однотипні гаманці, а обмін (конвертація) різних титульних знаків проводиться в спеціальних обмінних пунктах. Титульні знаки, що зберігаються в %ГаманцГ WebMoney, перебувають у повному розпорядженні клієнта й у будь-який момент можуть бути використані для розрахунків.

Емісію титульних знаків визначеного типу здійснює Гарант-організація, яка зберігає і управляє забезпеченням емісії і встановлює еквівалент обміну.

Гарантом по WMR-операціях є ТзОВ „ВМР", компанія, яка представляє WebMoney Transfer на території Росії. Гарантом по WM2

WME-операціях виступає компанія Arastar Holdings Limited, S.A. Гарантом по WMU-операціях виступає компанія ТзОВ „Українське Гарантійне Агентство". Гарантом по WMY-операціях виступає компанія Узбецьке гарантійне агентство ТзОВ „TILLO-GARAN", а по WMB-операціях виступає ВАТ „Технобанк".

Власником і адміністратором системи, що забезпечує її організаційну і технологічну цілісність, є компанія WM Transfer Ltd., яка є розробником системи WebMoney Transfer. Розробкою програмного забезпечення і технічною підтримкою функціонування системи займається компанія ЗАТ „Вычислительные Силы".

Технологія роботи й програмне забезпечення

Для того, щоб працювати з платіжною системою WebMoney Transfer і стати її учасником, необхідно встановити на ПК (мобільному телефоні) програму для користувача та зареєструватися в системі.

Залежно від технічних можливостей роботи WebMoney безкоштовно надає інструменти для роботи із системою і здійснення платежів, а саме:

- Telepat (для здійснення розрахунків за допомогою мобільних телефонів);

- WM Keeper Lights яка не вимагає встановлення програми на комп'ютер користувача й виконується безпосередньо на сервері додатків системи. Результати роботи передаються в броузер клієнта по захищеному HTTPS-з'єднанню. Для роботи з WM Keeper Light достатньо встановити на комп'ютер персональний сертифікат WebMoney Transfer і запустити броузер. WM Keeper Light підтримує різні версії броузерів, тому можлива робота на будь-якій платформі. Перед початком роботи необхідно зареєструватися в системі);

- програма для клієнта WM Keeper Classic.

WM Keeper Classic виконаний у вигляді окремої програми, яка встановлюється на комп'ютер користувача.

Щоб працювати з платіжною системою WebMoney і стати її учасником, необхідно зареєструватися в системі. Для цього необхідно скопіювати з сайту WebMoney безкоштовне програмне забезпечення "WebMoney Keeper Classic" у вигляді саморозпаковуючого інсталяційного архіву на свій комп'ютер (http://www.webmoney.rii/download/wm2.EXE). Процедура встановлення програмного забезпечення на комп'ютер дуже проста і відбувається за чіткими інструкціями системи. Після інсталяції програми необхідно зареєструватися в системі. Під час реєстрації в системі необхідно вказувати достовірні свої дані. Обов'язково потрібно вказати свій e-mail. На нього буде надіслано реєстраційний код, який необхідний для подальшої реєстрації (рис. 7.7).

Під час реєстрації користувач призначає пароль (його потрібно запам'ятати) і визначає місце в пам'яті комп'ютера для зберігання файлів із секретним ключем (*.kwm) та гаманцями (*.pwm). Файли гаманців і файл-ключ представляють собою код для доступу до системи. Без цих файлів користувач не зможе отримати доступ. Потрібно зберегти їх в себе на диску і обов'язково зробити копії на дискету, компакт-диск і т.п.

Кожний учасник системи отримує свій унікальний 12-значний номер WM-ідентифікатор (WMBD) і декілька гаманців для зберігання грошей. Номер гаманця теж складається із 12 цифр, але він відрізняється від WM-ідентифікатора. Крім того, перед номером гаманця додається буква, що вказує тип валюти, яка є в гаманці.

Наприклад, WMID: 250919642183.

Приклади гаманців: U305194301107, Е253456789012,

R753735234735, Z211119832509, Y987654321758.

Секретний ключ - це бінарна послідовність, записана в пам'ять комп'ютера користувача (на дискету або інший носій). Ключ складається з двох частин: секретного ключа і відкритого ключа. Секретний ключ зберігається тільки у користувача, і використовується при виконанні ЕЦП, шифрування, розшифрування. Відкритий ключ може зберігатися на сервері сертифікації системи і доступний для читання всім користувачам системи WebMoney Transfer. Відкритий ключ використовується для перевірки ЕЦП, шифрування і розшифрування.

Для того, щоб отримати повний доступ до всіх послуг, користувач повинен пройти атестацію. Річ у тому, що всі користувачі системи спочатку повністю анонімні. Процес атестації передбачає видачу цифрових атестатів (WM-атестат), що засвідчують особу користувача. Атестація - справа суто добровільна. Користувач відмовляється від своєї анонімності в системі, тим самим заявляючи про намір не порушувати правил системи І своїх зобов'язань перед іншими користувачами.

Дані про користувача, які система вимагає при реєстрації, не накладають ніяких обмежень на функціональність системи, за винятком можливості здійснювати кредитні операції. Дані користувача можуть бути навіть вигаданими.

Кожний учасник системи має визначений бізнес-рівень (BUSINESS LEVEL). BL - це публічна інтегральна характеристика рівня ділової активності власника WM-ідентифікатора, яка обчислюється на основі даних про тривалість активного використання WebMoney Transfer, кількості кореспондентів, з якими у користувача були трансакції, об'єми проведених трансакцій, наявності претензій або позитивний відзив на адресу користувача. Значення BL можна побачити в діалозі програми WM Keeper при роботі з конкретним контрагентом, а також на сторінках сервісів системи.

Система WebMoney Transfer дозволяє здійснювати миттєві захищені трансакції, а діючий у системі порядок ідентифікації дозволяє однозначно визначати й фіксувати всі проведені операції. За допомогою вбудованої служби конфіденційних повідомлень клієнти можуть вести захищену переписку з іншими учасниками, обговорювати деталі угод, коментувати проведення трансакцій.

Всі платежі між учасниками системи здійснюються тільки між однотипними електронними „гаманцями" учасників. Тобто, з „гаманця" типу U не можна зробити переказ в „гаманець" типу 2 або іншого типу, а тільки в „гаманець" типу U.

Платежі в системі можна умовно поділити на чотири типи: Простий платіж - здійснюється з одного "гаманця" в інший шляхом вказання платником номера рахунку одержувача й суми трансакції. Як правило, такі платежі здійснюють між собою фізичні особи.

Платіж з виставленням й оплатою рахунку - використовують Інтернет-магазини. Покупець вказує на сайті магазина реквізити свого "гаманця", а продавець виставляє йому рахунок на оплату замовлення.

Платіж з виставленням і оплатою рахунку та автоматичною обробкою платежу - для організації такої системи оплати магазину необхідно інтегрувати у свою систему програмне забезпечення WebMoney Transfer. Клієнт відвідує сайт магазина, робить замовлення, йому автоматично виставляється рахунок, він його оплачує, платіж автоматично проходить обробку й товари або послуги (якщо вони електронні) автоматично відправляються покупцеві. Така схема роботи застосовується віртуальними казино, автоматичними інтернет-біржами й продавцями електронних товарів.

Платежі із протекцією угоди - якщо покупець не впевнений у чесності продавця або сумнівається у правильності наявних у нього реквізитів продавця. При такому платежу гроші будуть зараховані на рахунок продавця, але одержати до них доступ продавець зможе тільки після того, як введе у відповідне поле код протекції, що йому повинен повідомити покупець. Якщо протягом деякого часу, обумовленого платником, угода не підтверджена, гроші повертаються на рахунок покупця.

Введення та виведення грошей

Поповнити „ гаманці "у системі можна:

• грошовим банківським переказом з комерційного банку;

• переказом за допомогою ІМТВ Online Banking;

• через обмінний пункт. Обмінні пункти WebMoney Transfer - це підприємства й приватні особи, які надають послуги з обміну реальних грошей на титульні знаки системи й обмін титульних знаків одного виду на титульні знаки іншого виду;

• поштовим переказом;

• через біржу. Одним з елементів інфраструктури системи може бути біржа INDX, на якій можна купити або продати за титульні знаки WebMoney різні фінансові інструменти й електронні товари;

• платежом по системі Western Union;

• обміном електронних грошей платіжних систем e-gold, Gold-Money, StandardReserve на титульні знаки системи;

• придбанням Й активацією WM-карток (рис. 7.8). U-гаманці можна поповнити не

тільки банківськими переказами або через обмінні пункти, а також і з наперед оплачених карток номіналом 50, 100, 200 або 500 WMU (рис. 7.9).

У червні 2005 року з'явилася нова Інтернет послуга - поповнення рахунку WebMoney за допомогою платіжних

карток НСМЕП в мережі Інтернет. Поповнити рахунок можна, використовуючи посиланя http://webmonev.ua/.

Вся процедура проста і займає лише декілька хвилин. Код поповнення рахунку надсилається на адресу електронної пошти користувача. Після цього на сторінці http://webmonev.ua/ecard.httnl потрібно ввести номер картки, код картки і номер U-гаманця. Після перевірки даних сума WMU4)flHHHUb буде авторизована на гаманець.

Виведення грошей із системи можна здійснити одним з таких способів:

• грошовим банківським переказом з комерційного банку;

• переказом за допомогою ІМТВ Online Banking;

• через обмінний пункт;

• поштовим переказом;

• через біржу;

• платежем за системою Western Union;

• обміном титульних знаків системи на електронні гроші платіжних систем e-gold, GoldMoney, StandardReserve;

• на кредитну картку (на картковий рахунок).

Для миттєвого поповнення Z-гаманця в системі WebMoney Transfer призначений WM-конверт (рис. 7.10).

WM-конверт - це наперед оплачений цифровий чек, забезпечений титульними знаками платіжної системи WebMoney Transfer, які перебувають на спеціальному резервному гаманці обмінного сервісу WM-Bukovina.

WM-конверти мають номінали 10, 20, 50 й 100 WMZ (рис. 7.10). Вони забезпечують миттєве поповнення Z-гаманців учасників платіжної системи WebMoney Transfer.

Для авторизації WM-конверта використовується унікальний Пін-код, що знаходиться на носії (пластиковій картці) під захисним голографічним покриттям. Авторизація WM-конверта відбувається на спеціальній сторінці сайту обмінного сервісу WM-Bukovina. Після авторизації WM-конверта сума в WMZ, еквівалентна номіналу WM-конверта, моментально зараховується на зазначений користувачем гаманець.

Єдиний сайт, на якому може виконуватися авторизація WM-конвертів - сайт обмінного сервісу WM-Bukovina.

WebMoney вважається найдемократичнішою системою, тому що ніяких спеціальних вимог до користувача не висуває, тому можна сказати, що вона повністю відповідає заявленому титулу „глобальної системи".

Кредитування в системі WebMoney

Платіжна система WebMoney має вбудовану можливість кредитування. Для кредитних операцій існує навіть два спеціальні типи гаманців WM: WMC і WMD, відповідно для позначення суми виданого і отриманого кредиту.

Дві додаткові валюти WMC і WMD, що використовуються для забезпечення операцій кредитування, є еквівалентом WM-Z (тобто, кошти з гаманців WMC і WMD можуть бути переведені в WMZ без додаткової конвертації). Кредит може бути наданий будь-яким користувачем системи будь-якому іншому користувачу. Обидва користувачі мають бути обов'язково атестовані.

Система WebMoney надає спеціальну послугу - „Біржа Кредитів", де представлені пропозиції щодо видачі кредитів, а також запити на одержання кредитів.

Співвідношення повернених кредитів до неповернених знаходиться приблизно на рівні 50%, що говорить про невисоку стабільність системи і про великий ризик для потенційних кредиторів. Проте в системі кожний клієнт володіє кредитною історією, яку можна переглянути на біржі кредитів. Видаючи кредити клієнтам з хорошою кредитною історією, можна забезпечити свої гроші. Суперечки, які виникають між сторонами, відповідно до правил WebMoney, розв'язуються сторонами кредитної операції без втручання адміністрації системи WebMoney. Невиплата кредиту може бути оскаржена в суді (саме для таких випадків і потрібна атестація в системі WebMoney).

Система WebMoney для частини грошових переказів пропонує найширші можливості. Крім внутрішніх переказів між рахунками клієнтів, система дозволяє здійснювати такі грошові перекази:

• переказ грошових коштів з банківського рахунку на рахунок в WebMoney і у зворотному напрямі (обидва типи переказів можливі для будь-якого типу WM гаманця);

• поштовий переказ грошових коштів на рахунок у WebMoney;

• отримання грошових коштів з гривневого рахунку WebMoney поштовим переказом;

• зарахування грошових коштів на рахунок в WebMoney за допомогою спеціальних платіжних карток, які можна купити у ділерів WebMoney;

• обмін наявної валюти із занесенням на рахунок WebMoney (проводиться в спеціальному обмінному пункті);

• отримання готівки з рахунку WebMoney в спеціальному обмінному пункті;

• переказ грошових коштів з валютного рахунку (WM-Z, WM-E) через Western Union.

Ще однією цікавою можливістю системи WebMoney є система повідомлень, якими користувачі можуть обмінюватися між собою. Оскільки для передачі даних система використовує шифрування, у користувачів системи є можливість вести конфіденційне листування.

За допомогою системи WebMoney можна оплачувати товари в електронних магазинах, що підтримують форму оплати WM, розраховуватися з іншими учасниками системи, переводити WM на банківські рахунки, а також створювати свої магазини (за допомогою програми Shop Creator), які функціонуватимуть у цій системі.

З кожної трансакції система бере комісійні 0,8% від суми платежу, але не менше 0,01 WM.

Всі системи володіють можливістю надавати різні статистичні дані за призначеним для користувача рахунком на зразок отримання виписки.

В цьому вони практично нічим не відрізняються від звичайних банківських служб, тільки дозволяють робити це набагато швидше: декілька секунд, витрачених на натискання миші замість декількох годин, витрачених на поїздку в банк і назад, стояння в черзі й оформлення виписок по рахунку.

Завдяки своїй гнучкості, можливості анонімного використання і зручному програмному інтерфейсу, популярність системи WebMoney, а разом з нею і сумісність з різними мережними службами, дуже швидко зростає.

Детально про WebMoney можна дізнатися з книги „Енциклопедія WebMoney", а також на сайті http^/www.webmoney.ru/.