Экономическая теория - Бутук А.И. - 3.4. Потребительский кредит

Потребительский кредит сочетает в себе черты коммерческого и банковского. Он представляет собой или продажу предметов потребления с отсрочкой платежа, или предоставление гражданам банковских ссуд на покупку товаров народного потребления и оплату расходов личного характера (образование, оздоровление, туризм и др.). Следовательно, его субъектами выступают бизнесмены торговой и банковской сферы, с одной стороны, и население — с другой. Объектом же потребительского кредита выступают предметы потребления и деньги, используемые на их приобретение. При этом кредиторами являются коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, универсальные магазины и другие предприятия.

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов.

Один из них – покупка банками у розничных торговцев долговых обязательств покупателей. В результате этого роль кредитора переходит от розничного торговца к банку. Эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но нередко гарантии отсутствуют и обеспечением кредита служат купленные в кредит товары.

Второй вид потребительского кредита — прямые банковские ссуды, обеспечением которых являются приобретенные за их счет товары или будущие доходы заемщика. Прямые банковские ссуды часто предоставляются под гарантию третьего лица — поручителя с уплатой последнему заемщиком определенного вознаграждения.

В 50-е годы американские, а затем и английские банки начали широко применять "упрощенную" практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек и в виде автоматически возобновляемых ссуд. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы покупать в кредит товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек, и обязывает его, в свою очередь, в установленные сроки погашать долг перед банком.

С середины 50-х годов американские банки начали предоставлять кредиты способом автоматически возобновляемых ссуд. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Например, если заемщик из своего дохода ежемесячно может погашать долг банку в сумме 100 дол., банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 дол. с учетом возможного погашения ее в течение 12—24 месяцев. Установленную сумму кредита заемщик использует с помощью чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заемщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учетом изменения его платежеспособности.

Е.Ф. Борисов, характеризуя кредитные и дебетные карточки в том их виде, в каком они прибывали в конце XX в., выделил^*36:

*36: {Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. – М.: Юристъ, 2001. – С. 325-326. }

— возобновляющиеся (например, "Виза", "Мастеркард") — для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определенных пределах. После погашения долга карточка возобновляется;

— месячные ("Америкен экспресс", "Динерз клаб") — как правило, для расчетов с туристическим и фирмами. Эти карточки "путешествий и увеселений" не имеют лимита задолженности, но весь долг должен погашаться в конце месяца;

— фирменные ("Трасткард", "Америкен экспресс" и т. д.) — выпускаемые отдельными компаниями для оплаты служебных расходов. Они применяются на условиях месячных карточек;

— премиальные, или золотые ("Америке голд кард", "Голд Мастеркард") — предназначенные для очень солидных клиентов; кредит дается по льготной процентной ставке и не ограничен по сумме займа;

— с 1975 г. впервые получили хождение дебет-карточки (в системе "Виза" и "Мастеркард"). В этом случае применяются "электронные деньги" (безналичные расчеты с помощью банковских компьютеров). Расчеты проводятся немедленно. При совершении покупки владелец дебет-карточки вставляет ее в специальное передающее устройство, и на его пульте набирается определенная цифровая комбинация, которая тут же передается в банк. Банковский компьютер переводит сумму покупок с ссудного счета покупателя на счет продавца. Использование "электронных денег" позволяет отказаться от льготного периода оплаты кредита и, как показывает практика, приносит больше прибыли за каждую сделку.

Потребительский кредит после Второй мировой войны получил широкое распространение в результате повышения уровня жизни населения и увеличения удельного веса товаров длительного пользования с высокой стоимостью. Например, в Великобритании в конце 80-х годов с его помощью оплачивалась 1 /3 покупок товаров длительного пользования, а в США потребительский долг составлял около 1/5 семейных расходов.

Потребительский кредит выгоден:

1) потребителям, которые имеют возможность приобрести товары и оплатить услуги до накопления достаточной для этого суммы;

2) торговому капиталу, ускоряющему свой оборот и расширяющему объем продаж, а следовательно, увеличивающему свою прибыль;

3) банковскому капиталу, который проникает таким путем в сферу индивидуального потребления, за счет чего раздвигает область своего приложения и возможности получения процентов, ставки которых возрастают в силу повышения спроса на ссудный капитал;

4) промышленному капиталу и всем занятым, ибо потребительский кредит позволяет расширить объемы производства и соответственно увеличить рабочие места.

Естественно, размеры потребительского кредита прямо зависят от состояния экономики страны и перспектив ее развития. Если наблюдается снижение экономической активности, то, как правило, уменьшаются и объемы потребительского кредита. Так, в 1990 г. в связи с замедлением экономического роста, хотя процент по потребительскому кредиту незначительно возрос, американцы проявляли крайнюю осторожность в отношении новых покупок, особенно в кредит. Об этом свидетельствует динамика отношения суммы потребительского долга населения США к располагаемому доходу, которое снизилось в данном году по сравнению с предыдущим с 18,1 до 17,3%.

Что касается бывшего СССР, то размеры потребительского кредита в рамках казенной системы никогда не были значительными, поскольку этой системе свойственен хронический товарный дефицит. В условиях перепроизводства в постсоветский период в СНГ он также не мог играть заметной роли из-за резкого снижения платежеспособности населения и сокращения его занятости.