Страхова справа - Вовчак О.Д. - 9.4. Страхування професійної відповідальності

До специфічних видів страхування відповідальності відносять страхування професійної відповідальності. Такий вил страхування в багатьох країнах світу здійснюється в обов'язковій формі. Наявність страхового поліса є одним із елементів, необхідних для отримання ліцензії на приватну професійну практику певним категоріям фахівців. В Україні страхування професійної відповідальності з прийняттям нової редакції Закону України "Про страхування" (2001) передбачено проводити в обов'язковій формі, але тільки за переліком професій, визначених Кабінетом Міністрів України. Для решти професій таке страхування може проводитись також у добровільній формі.

Особливість страхування професійної відповідальності полягає у тому, що страховик зобов'язується згідно з договором страхування виплатити страхувальнику компенсацію за позовом третьої сторони за шкоду, заподіяну їй страхувальником через недбалість або помилку при виконанні ним своїх професійних обов'язків.

Основою для висування позовів с халатність, помилки, пов'язані з виконанням професійної діяльності, що призводить до фінансових втрат або погіршення стану здоров'я клієнтів або третіх осіб. Відповідальність страховика настає у тому випадку, якщо вина страхувальника доведена.

У такому страхуванні виділяють 2 групи ризиків, на випадок яких і проводиться страхування тих чи інших видів професійної діяльності:

1) ризики, пов'язані зі заподіянням шкоди життю і здоров'ю, тобто можливість завдання тілесних пошкоджень. Сюди відносять: страхування професійної відповідальності хірургів, стоматологів, фармацевтів, косметологів, масажистів тощо;

2)ризики, пов'язані зі заподіянням матеріальної шкоди. Сюди відносять: страхування професійної відповідальності інженерів, експертів, адвокатів, бухгалтерів, аудиторів, нотаріусів, фінансистів та ін.

Об'єктом страхування є відповідальність за матеріальні витрати, яких зазнала третя особа внаслідок ненавмисно завданих їй страхувальником фактичних прямих матеріальних збитків під час надання послуг.

Страхувальниками можуть бути юридичні особи та фізичні особи, які мають кваліфікаційний сертифікат (свідоцтво) та ліцензію (дозвіл) на здійснення діяльності з надання професійних послуг (рис. 9.5):

Страхування професійної відповідальності здійснюється на таких принципах:

— Грунтується на судовій відповідальності страхувальника;

— покриває всі позови, подані в період його дії;

— страховик зазначає ретроспективну дату (позови, шкоди за якими було завдано до такої дати, страховик не приймає);

— передбачає високі ліміти відповідальності за весь період страхування;

— виключається відлові дальність, що виникне з таких причин:

а) через дискредитацію та наклеп;

б) через нечесність, шахрайство, кримінальні дії страхувальники;

в) позови, які підпадають під дію інших договорів страхування.

Договір страхування укладається згідно з принципом "заявлених позицій". Позов може бути сплачений страховиками, якщо пін пред'явлений під час дії договору страхування, незалежно від часу та місця, де сталися помилка або виникла підозра щодо її виявлення. На прохання страхувальника страховик може взяти на себе врегулювання позову, велений справи в суді.

Договір страхування ґрунтується на судовій відповідальності страхувальника. Якщо страховик вважає, що проти цього полону існує захист, то він може заперечити його в суді. Тому в такі договори включається так звана стаття про Королівську Ралу — положення про розв'язання суперечки між страховиком та страхувальником з приводу судового розгляду полову. Якщо страхувальник та страховик не дійшли згоди з приводу конкретного полону, то остаточним є рішення Королівської Ради.

Як правило, з договору страхування виключається відповідальність збитки, спричинені:

— через дискредитацію та наклеп, поговір (такий ризик може бути включений за додаткову плиту);

— через нечесність, шахрайство, кримінальні дії страхувальника;

— екологічним забрудненням;

— місцевими умовами, трудовим законодавством тощо.

За договором відшкодовуються всі полони, які були подані в період його дії. Щоб уникнути "довгохвостих" позовів, страховик може передбачити в договорі ретроспективну дату. Позови, шкоду за якими було завдано до такої дати, страховик не враховує.

Страхування професійної відповідальності передбачає високі ліміти відповідальності, які здебільшого встановлюються за весь період страхування. Ліміт за однією подією, за одним позовом не застосовується. Судові витрати сплачуються страховиком попал встановлений ліміт відповідальності.

При оцінюванні ризиків страховик ретельно вивчає історію діяльності страхувальника, вік, досвід та кваліфікацію працівників, кількість партнерів та співробітників фірми, якість контролю, клієнтуру тощо.

Страхова сума визначається страхувальником, але не може перевищувати 200-кратної мінімальної заробітної плати для фізичних осіб.

Тарифні ставки при страхуванні професійної відповідальності диференційовані за видами професійної діяльності та стажу роботи за професією і коливаються в межах від 5 до 15 %.

Страхові платежі за договором страхування можуть бути сплачені одноразово або за два рази, рівними частинами від річної суми платежів.

Страхове відшкодування не сплачується в разі:

— навмисних дій страхувальника, які спричинили збиток;

— необумовленості в договорі з надання послуг відповідальності сторони, яка надає послуги;

— передачі права надання професійним особам, які не мають для цього законних підстав.

Часто професіонали утримують у себе різні документи своїх клієнтів — заповіти, закладні, сертифікати. Договір може передбачити покриття витрат на заміну або відновлення таких документів унаслідок їх часткової втрати або знищення. Покривається відповідальність перед третіми особами, що постраждали внаслідок такої втрати.

На практиці існують численні ризики, які можуть бути віднесені до умов страхування професійної відповідальності на особливих умовах та за додаткову премію.