Економіка грошей, банківської справи і фінансових ринків - Мишкін Ф.С. - Добір

Щоб зменшити несприятливий вибір, страхові компанії намагаються відділити звичайний страховий ризик від надмірного ризику. Тому важливим принципом страхового менеджменту є ефективна методика збору інформації.

Коли ви подаєте заяву на страхування автомобіля, то страховий агент насамперед запитує вас про обліковий талон (кількість пробитих талонів у зв'язку з перевищенням швидкості та дорожніх аварій), марку машини, яку страхуєте, і лише згодом ваші особисті дані (вік, сімейний стан). Страхуючи життя, ви проходите через подібне опитування, але ще більшою мірою цікавляться про стан вашого здоров'я, звичку до куріння, вживання наркотиків або алкоголю. Компанії із страхування життя навіть перевіряють ваші аналізи крові та сечі Як банк обчислює кредитні можливості, щоб оцінити потенційного позичальника, так страхова компанія використовує подану вами інформацію, щоб зарахувати вас до певної групи ризику. Ця група ризику є статистичним вимірником, наскільки вірогідна ваша заява про виплату страхового відшкодування. Ґрунтуючись на цій інформації, страхова компанія може вирішити, чи задовольнити ваше прохання про страхування. Вам можуть відмовити, якщо ви несете надто високий страховий ризик, бо будете невигідним клієнтом для страхової компанії.

Страхові внески, що враховують ризик

Встановлення страхового внеску на основі ризику, який власник страхового поліса завдає страховій компанії (так званий страховий внесок, що враховує ризик), є незмінним принципом страхового менеджменту. Несприятливий вибір пояснює, чому цей принцип такий важливий для прибутковості страхової компанії.

Щоб зрозуміти, чому страхова компанія потребує встановлення страхових внесків, що враховують ризик, розгляньмо приклад страхового внеску, що враховує ризик, який на перший погляд здається несправедливим. Гарі і Салі, обоє - студенти коледжу, що не мають порушень правил дорожнього руху, хочуть застрахувати свої автомобілі Як правило, для Гарі повинні призначити значно більший страховий внесок, ніж для Салі. Страхові компанії так чинять, бо молоді чоловіки потрапляють у середньому в значно більшу кількість дорожніх випадків, ніж молоді жінки. Припустімо, що одна із страхових компаній не бере до уваги ризикову групу, встановлюючи свої страхові внески. Ця компанія переважно призначає страхові внески, ґрунтуючись саме на середньому ризику для чоловіків і жінок. Тоді для Салі буде призначено надто великий внесок, а для Гарі - надто малий. Салі могла б піти до іншої страхової компанії і отримати нижчу ставку, а Гарі підписав би страхову угоду. Оскільки страховий внесок Гарі не дуже високий, якщо врахувати ймовірність дорожньої пригоди, то в середньому компанія понесла б збитки на Гарі. Тільки із страховим внеском, що ґрунтується на класифікації ризику, Гарі призначають вищий страховий внесок, і страхова компанія може отримувати прибуток.

Обмежувальні умови

Обмежувальні умови є іншим знаряддям страхового менеджменту для зниження морального ризику. Такі умови знеохочують власників страхового поліса від участі у ризиковій діяльності, яка робить виплату страхового відшкодування імовірнішою. Один із видів обмежувальних умов стримує власника страхового поліса від такої поведінки, що робить виплату страхового відшкодування ймовірнішою. Наприклад, компанії із страхування життя мають у своїх полісах умови, які відмовляють у страховій допомозі, що виплачується у зв'язку зі смертю застрахованого, якщо застрахована особа покінчила життя самогубством, у межах перших двох років, коли страховий поліс мав юридичну силу. Обмежувальні умови можуть також вимагати певної поведінки від застрахованого, яка зменшує ймовірність виплати страхового відшкодування. В компанії, що надає на прокат моторні скутери, можливо, вимагатимуть забезпечення шоломами тих, що беруть на прокат скутери, щоб застрахувати цивільну відповідальність, пов'язану з прокатом. Роль обмежувальних умов тут подібна до обмежувальних умов для боргових угод, що описані в розділі 8: їхнє призначення - зменшити моральний ризик, передбачаючи небажану поведінку.