Платіжні системи - Пиріг С.О. - 2.2.1. Міжнародна платіжна система Diners Club

Найперша в історії універсальна кредитна картка з'явилася в 1950 році в Сполучених Штатах. І це була картка Diners Club.

Кредитні картки, що випускалися певним магазином або нафтовою фірмою, були дуже популярні вже в першій половині XX століття. Вони допомагали компаніям забезпечувати лояльність покупців, велику вірогідність, що боржник повернеться в магазин, щоб придбати ще щось у кредит.

Покупцеві, щоб зробити покупки в декількох торгових точках потрібно було мати при собі велику кількість кредитних карток, тобто по окремій картці для кожної торгової точки, що створювало деяку незручність. Так, у 1949 році ідея створити компанію-посередник між продавцями і покупцем, яка випускала б універсальні кредитні картки, що приймалися б в багатьох торгових точках виникла у Нью-йоркського бізнесмена Френка МакНамара, голові Hamilton Credit Corporation.

У цьому ж році Френк МакНамара і Co створили нове підприємство, яке отримало назву Diners Club, і саме ця подія вважається початком історії карткової індустрії. Нова компанія стала кредитувати клієнтів за невеликий відсоток. Тепер не індивідуальні компанії пропонували кожну свою власну кредитну картку, a Diners Club відкривав кредит клієнтам одночасно для кількох компаній. І збір грошей з боржників, власників кредитних карток, здійснювали не самі сервісні підприємства, а МакНамара і Co.

Макнамара сконцентрував свою увагу на бізнесменах. Саме вони були найчастішими відвідувачами ресторанів а, отже, саме їх могли зацікавити послуги Diners Club. Тому, перші картки Diners Club роздали двом сотням чоловік, переважно друзям і знайомим власників компанії. Картки приймалися в чотирнадцяти нью-йоркських ресторанах. Вони друкувалися на прямокутнику з цупкого паперу зі списком всіх 14 ресторанів на зворотньому боці.

Використовуючи кредитні картки Diners Club, компанії вигравали тільки в тому, що отримували постійних клієнтів. У свою чергу, засновники Diners Club вирішили, що компанії платитимуть клубу 7 % від суми кожної покупки, зробленої за допомогою універсальної кредитної картки. Крім того, утримувачі карток зобов'язані виплачувати щорічний клубний внесок у розмірі $3 США.

Спочатку справи йшли не дуже добре, тому що власники ресторанів не бажали платити встановлених 7 % і боялися конкуренції нових карток з кредитними картками самих закладів. Потенційні клієнти Diners Club не хотіли купувати клубні картки, оскільки цим платіжним засобом вони могли користуватися лише в кількох торгових точках. Проте, вже до кінця 1950 року 20 тисяч нью-йоркців розплачувалися за ресторанні вечері шматочками паперу від Diners Club.

У цей час колишній друг МакНамари Альфред Блумінгдейл розпочав у Лос-Анджелесі власні операції з кредитними картками за аналогічною схемою, відомою під назвою "Dine & Sign" ("Пообідав -розпишися"). Йому вдалося залучити більше 25 ресторанів, і щомісячний оборот його компанії незабаром складав вже $150000. Проте він почав зазнавати фінансові труднощі, не маючи достатніх джерел кредитування. На початку 1951 року колишні друзі і майбутні партнери ухвалюють рішення об'єднатися, і нова система набуває вже національного статусу, діючи в Нью-Йорку, Лос-Анджелесі і Бостоні. Об'єднана компанія І надалі називалася Diners Club.

До середини 1951 року оборот компанії складав $325000 доларів США, у неї було близько 42000 клієнтів, з яких стягувалися S3 в рік за користування карткою. З нею співпрацювали 330 обслуговуючих підприємств в Нью-Йорку, Лос-Анджелесі, Чикаго, Сан-Франциско, Бостоні і Майямі. Чистий прибуток Diners Club до кінця року склав 60000 доларів США.

Компанія стрімко розвивалася, практично не стикаючись з конкуренцією. У 1952 році щорічний членський внесок складав вже $5. Картка приймалася у 400 ресторанах, ЗО готелях, 200 агентствах по прокату автомобілів і 5 квіткових магазинах. Статус міжнародної картки Diners Club отримує в 1953 році і приймається у торгових і сервісних підприємствах Великобританії, Канади, Мексики, Франції та на Кубі. Відкрилися франчайзингові організації Diners Club у Великобританії, Іспанії, Бразилії і Австралії. Розпочинався новий період в історії міжнародного клубу Diners Club International.

У 1955 році акції' Diners Club котируються на Американській Фондовій Біржі. Компанія Hertz починає приймати картку Diners Club у своїх агентствах з прокату автомобілів, а в 1956 році Diners Club випускає клубні подарункові сертифікати для членів клубу, які можна передати будь-якій людині, якій зарахується певна грошова сума у разі відкриття картки. Придбання компанії Trip-Charge, Inc. (обслуговуючи картки по розрахунках в сервісних центрах) додало Diners Club 22 000 членів.

У 1958 році IRS Internal Revenue Service - федеральна установа, яка збирає податок з доходу) вимагає детальних звітів за всіма видами корпоративних витрат, що приводить до збільшення попиту на картки Diners Club. Туристичні агентства в Нью-Йорку, Чікаго, Бостоні, Клівленді, Лос-Анджелесі і Новому Орлеані починають приймати картки Diners Club в оплату авіаквитків, квитків на теплохід і круїзних турів. В цьому ж році Diners Club пропонує страхування утримувачів карток в туристичних поїздках і запроваджує першу на ринку програму по гарантованому бронюванню готелів.

У 1961 році щорічна платня за членство в Diners Club зростає до $8, припиняється використання паперових (картонних) карток, які замінюються на пластикові, підписується договір з Dashew Business Machines на поставку імпринтерів, шо надаються в оренду торговим точкам. Щорічна платня за членство в 1963 році підіймається до $10.

У 1965 році картка Diners Club починає прийматися в Чехословаччині, стаючи першою розрахунковою карткою, яка з'явилася всередині колишнього соціалістичного блоку. Саме в цьому році впроваджуються комп'ютерні програми, автоматизуючи процес платежів.

У 1967 році Diners Club активно проникає на ринок туристичних послуг, придбавши третю за оборотами ($60 мільйонів) туристичну компанію в США - Fugazy Travel. На цей час картка Diners Club приймається в 130 країнах світу.

У 1969 році Diners Club - першою із всіх міжнародних платіжних систем - з'являється в колишньому Радянському Союзі. Угода на обслуговування була укладена з ВАТ „Інтурист'*. Картку починають приймати в кращих готелях, ресторанах, магазинах „Берізка" й агентствах з прокату автомобілів у Москві та Ленінграді. У1972 році картка Diners Club розширює свою географію на території колишнього Радянського Союзу: Одеса, Ялта, Київ, Єреван, Сочі, Таллін і Тбілісі. А до кінця 1973 року картку починають приймати ще в 21 місті Радянського Союзу.

У 1975 році Diners Club, першою з усіх платіжних систем, пропонує клієнтам корпоративну картку, а в 1976 році пропонує своїм клієнтам можливість отримання кредиту в $15000, а також широку програму страховки в поїздках за умови, що квиток на літак або потяг придбаний за карткою Diners Club.

На рис. 2.6. представлена картка DINERS CLUB, випущена в 1974 році в Зквадорі, а на рис. 2.7. - картка вилущена у 1976 році. Як видно з рисунків, дизайн картки 1976 року випуску змінився - стрічка для підпису змістилась на зворотній бік картки, а на лицевому брці стали ембосувати дату "стажу" утримувача картки в "рядах" DINERS CLUB. Дизайн картки 1980 року випуску (рис. 2.8) змінений досить кардинально [20].

Адміністрація (General Services Admmisrratнon) у 1983 році обирає Diners Club офіційною кредитною карткою для федеральних службовців, а вже у 1987 році утримувачі карток Diners Club одержують доступ до мережі банкоматів у всьому світі.

З 1991 року розпочинається випуск сумісних карток з авіакомпаніями British Airways і Scandinavian Airline Systems. Світовий Банк (World Bank) переводить всі свої рахунки по корпоративних картках в Diners Club у 1994 році.

Російський франчайз ,Дайнерз Кпаб" засновано у 1995 році, а вже в 1996 році випущена перша картка Diners Club International російським банком.

У лютому 1998 року компанія надала Приватбанку ексклюзивне право укладати угоди по еквайрингу карток елітної системи Diners Club на території України. Опитування, яке було проведене у 1998 році Міжнародною Асоціацією Управління QUA, виявило, що створення картки і системи розрахунків Diners Club Френком МакНамарою стало одним з "75 найбільших рішень". Тому і не дивно, що два роки піл Diners Club присуджувалась престижна премія Frede розрахунковій/кредитній картці для мандрівників.

З розвитком мережі обслуговування картка Di впроваджувалася у сферу банківських послуг, точніше, цікавість до розвитку Diners Club. Зараз ця міжнародна універсальна картка

нараховує сотні емітентів (у тому числі й банки) і мільйони точок прийому більше ніж у 200 країнах світу, включаючи Україну.

Основними емітентами карток : і власниками ексклюзивних прав на ведення бізнесу Diners Club International на території тієї чи іншої країни є самостійні компанії -"франчайзи", до яких сьогодні входить 85 фірм.

Diners Club International не практикує випуск "золотих", платинових та інших карток. Усі картки пофарбовані однаково "срібні" (рис. 2.9) і розраховані на людей, що мають стабільний (вище середнього) дохід і досить часто здійснють ділові та туристичні поїздки. Однак останнім часом ряд банків пропонує при випуску карток кілька тарифних планів, розроблених для різних груп клієнтів. Картки Diners Club є особисті і корпоративні. До особистої картки додатково можуть бути випущені сімейні (для членів родини основного власника

розмежування особистих ділових чи інших витрат основного власника). Особлива увага приділяється " корпоративним ' клієнтам. Щомісячно і щорічно їм надається найдокладніша зведена інформація про зроблені по картках витрати співробітниками з відповідною розбивкою за їхніми видами (квитки, готелі, ресторани, зняття коштів і т. д.).

В Україні картки елітної системи Diners Club широкого розповсюдження не набули, оскільки орієнтовані на дуже заможних громадян.