Банківський маркетинг - Романенко Л.Ф. - Відсотково-комісійні банківські продукти.

Перша група — продукти, які пов'язані з діяльністю банку по перерозподілу-грошових ресурсів. До цієї групи входять: а) продукти для вкладників — різні за строками й умовами види внесків юридичних і фізичних осіб (ці продукти пов'язані з відсотковими витратами банку); б) продукти для позичальників — різні за видами й умовами кредити для юридичних і фізичних осіб (ці продукти пов'язані а відсотковими доходами банку). До відсоткових банківських продуктів відносяться:

• депозитні операції;

• кредитні операції;

• інвестиційні операції; .

• операції з дорогоцінними і банківськими металами. Оскільки продукти даної групи пов'язані з відсотковими доходами і витратами, то пропонується назвати їх відсотковими банківськими продуктами.

Комісійні банківські продукти.

Друга група — продукти, які не пов'язані з перерозподілом грошових ресурсів До цієї групи відносяться всі інші банківські продукти, які приносять банку невідсоткові доходи — трастові операції" депозитарні операції, консультаційне та інформаційне обслуговування, операції з цінними паперами, операції з іноземною валютою, страхові послуги, послуги з фінансового менеджменту клієнта. Оскільки ці продукти пов'язані з отриманням банком певної комісії за їх надання, то дану групу слід назвати комісійними банківськими продуктами.

Відсотково-комісійні банківські продукти.

Це специфічний вид банківських продуктів, який поєднує особливості відсоткових і комісійних продуктів. Сюди відносяться — розрахунково-касове обслуговування клієнтів підприємств, організацій і приватних осіб, які мають у банках розрахункові або поточні рахунки, послуги системи "Клієнт-Банк", "Телебанкинг", "Вестерн Юніон", операції з пластиковими картками і чеками, лізингові, факторингові, форфейтингові операції.

Залишки грошових коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів є одним із видів залучення ресурсів, за які банк може виплачувати певний відсоток. З цієї точки зору розрахунково-касове обслуговування є відсотковий продукт (продукт для вкладників). До того ж розрахунково-касові операції, які проводить банк за дорученням клієнтів (за їх рахунками), пов'язані з отриманням банком комісії за розрахунково-касове обслуговування. І в цьому випадку їх можна розглядати як комісійний продукт.

Відсоткові банківські продукти допомагають отримати економічну вигоду як вкладникам банку, так і його позичальникам. Для вкладників економічний інтерес виражається у самозростанні вартості грошей, що вкладені в банк. Позичальник, вкладаючи отримані від банку ресурси в певні види бізнесу, також отримує вартість більшу, ніж та, яка була спочатку вкладена. В цьому полягає сутність попиту на відсоткові продукти банку.

Природа ринкового попиту на комісійні продукти банку така ж, як у всіх інших неуречевлених товарів (послуг) на відповідних ринках. Якщо клієнт звертається до юридичної фірми з тим, щоб отримати послугу, з правових питань, то в банку він отримує послуги, які пов'язані з фінансовими питаннями. І в тому, і в іншому випадку він використовує спеціалізацію інституту для отримання необхідної послуги. А отримуючи необхідну послугу, покупець оплачує її.

Попит на відсотково-комісійні банківські продукти такий же, як і попит на комісійні продукти. Специфічним тут є тільки те, що організовуючи систему розрахунків між підприємствами, банк служить інтересам не тільки конкретного клієнта, але й інтересам економіки країни в цілому, оскільки функціонування всіх підприємств і галузей пов'язано з можливістю оплати необхідних товарів і отриманням платежів за власну продукцію.