Страхування - Базилевич В.Д. - Розділ 2. РИЗИК, УПРАВЛІННЯ РИЗИКОМ У СТРАХУВАННІ

2.1. Зміст та структурна характеристика ризику.

2.2. Економічні ризики,

2.3. Класифікація економічних ризиків.

2.4. Концепція у правління ризиком.

2.5. Страхування в системі управлішіяризиками.

Ризик є визначальною характеристикою сучасного світу. Він виявляється на різних рівнях і в різних формах. Тому, перш ніж вивчати питання, пов'язані з організацією і функціонуванням страхування, необхідно опанувати концепцію ризику.

Детальний аналіз поняття "ризик" дасть змогу дослідити шляхи подолання наслідків його реалізації, узагальнити в ідеях, які утворюють основу системи управління ризиком (ризик-менеджменту). Такий підхід сприятиме глибшому розумінню ролі та місця страхування як суспільного інституту, а також його особливостей як специфічної сфери бізнесу.

2.1. Зміст та структурна характеристика ризику

Питання про зміст ризику на перший погляд є досить суперечливим, оскільки ризики та пов'язана з ними невизначеність постійно оточують нас у реальній дійсності.

На підсвідомому рівні ми розуміємо зміст цих понять без додаткових пояснень словників чи підручників. Справді, достатньо подивитись телевізійні новини, щоб переконатися, що у світі постійно відбуваються природні і техногенні катастрофи. Вони несуть людям смерть і страждання, знищують матеріальні об'єкти, викликають як прямі, так і непрямі фінансові втрати. Навіть у повсякденному житті люди оточені різноманітними ризиками, наприклад, ризиками захворювання, смертності, звільнення з роботи тощо. У разі настання цих подій можуть виникати як економічний збиток, так і неекономічні наслідки (наприклад, втрата здоров'я внаслідок захворювання. Економічні наслідки можна поділити на прямі (витрати на лікування тощо) і непрямі (втрата доходів унаслідок хвороби).

Приймаючи рішення, щодня кожен із нас має справу з невизначеністю: природно враховувати можливу невизначеність, що пов'язана з відсутністю громадського транспорту або змінами в його розкладі, у випадках використання власного автомобіля - ймовірність виникнення заторів на дорогах.

Ще більшою мірою ризик і невизначеність стосуються сфери бізнесу. Щодня приймаючи рішення, менеджери компаній мають справу зі змінами кон'юнктури на ринках, діями конкурентів, зміною попиту, економічними обмеженням, особливостями законодавства та іншими місцевими факторами. Більше того, ускладнення господарської практики робить практично важливим урахування ризику і невизначеності у сфері бізнесу.

Діяльність держави також пов'язана з виникненням і реалізацією різноманітних ризиків. Більше того, однією з функцій держави як суспільного інституту взагалі є захист населення від ризиків, пов'язаних з особливостями суспільної взаємодії громадян (безпека, оборона тощо). Крім того, державні інститути самі можуть стикатися з невизначеністю їх функціонування.

Таким чином, у навколишньому світі ризик і невизначеність дуже поширені. Однак їх широке використання зумовлює проблеми з чітким визначенням цих понять, оскільки вони можуть тлумачитися по-різному.

У повсякденному житті громадян зміст "ризику" може означати:

o страх справжньої небезпеки;

o дамоклів меч;

o індикатор майбутніх втрат;

o шанс на успішні дії ("хто не ризикує, той не п'є шампанського") тощо.

Стосовно бізнесу зміст терміна "ризик" може мати абсолютно різні значення. Зокрема, під ризиком можна розуміти:

o потенційну можливість (небезпеку) настання ймовірної події або сукупності подій, що призводять до прямих матеріальних збитків;

o ймовірність недоотримання прибутку або доходу;

o характеристику вияву збитку, частота появи і/або важливість (розмір) збитку;

o застрахований об'єкт, що може підпасти під збиток.

Отже, слова "ризик" і "невизначеність" переобтяжені різними змістами, що зумовлює необхідність уточнення їх змісту в однозначності тлумачення.

Структурно ризик можна описати за допомогою таких характеристик: небезпека, підпадання під ризик, чутливість до ризику, ступінь взаємодії ризиків.

Небезпека - потенційна загроза виникнення збитку або іншої форми реалізації ризику, що зумовлена специфікою

об'єкта, ризикової ситуації і природою збитку. Ця характеристика відображає взаємодію двох основних елементів:

o носія ризику, тобто об'єкта або суб'єкта стосовно якого цей ризик оцінюється;

o навколишнього середовища, в якому функціонує носій ризику і яке може провокувати реалізацію ризику. Такий вплив може бути як позитивним (зменшити ймовірності небезпеки), так і негативним (збільшити ймовірності).

Навколишнє середовище може зумовлювати виникнення не одного, а кількох ризиків, взаємодія яких впливає на об'єкт (суб'єкт) комплексно.

Небезпека є ключовою характеристикою ризику, без неї ризик неможливий.

Підпадання під ризик є характеристикою ситуації, яка може мати своїм наслідком збиток або іншу форму реалізації ризику. З погляду технічного змісту підпадання під ризик - кількість одиниць спостереження. Так, за аналізу смертності - це кількість осіб у досліджуваній групі за аналізу ризиків, притаманних автомобільному парку, - величина машино-годин використання відповідних автомобілів, за дослідження ризику катастроф - площа небезпечної території.

Чутливість показує ступінь, або інтенсивність, з якою може виникнути збиток різного розміру щодо досліджуваного об'єкта, тобто реалізуватися відповідна небезпека. Чутливість виражає ступінь, або інтенсивність, з якою може виникнути збиток різного розміру стосовно об'єкта, що розглядається, тобто реалізуватися відповідна небезпека. По суті, чутливість означає якщо не спробу кількісної оцінки ризику, то з'ясування впливу різних факторів на величину ризику. Зміна таких факторів призводить до трансформації ризику і тому вивчення факторів ризику є одним із ключових завдань дослідження.

На практиці чутливість часто пропорційна часу спостереження об'єкта, що підпадає під ризик.

Взаємодія певного ризику з іншими ризиками має суттєвий вплив на нього.

Ця характеристика передбачає розгляд не окремого ризику, а групи ризиків (портфель ризиків). Аналіз взаємодії ризиків може суттєво вплинути на розуміння небезпек, що загрожують досліджуваним об'єктам.