Фінанси України та сусідніх держав - Карлін М.І. - 2.13. Страховий ринок Російської Федерації: проблеми і перспективи

Страхування є сферою російського бізнесу, що динамічно розвивається. У Державному реєстрі страховиків на 1 січня 2005 р. було зареєстровано 1280 страхових організацій. Загальна сума страхових внесків і виплат за 2004 р. становила відповідно 471,6 і 307,6 млрд руб., або 109 і 108,1 % порівняно з 2003 р.

Одним із основних завдань сучасного розвитку ринку страхових послуг є формування адекватної міжнародним вимогам нормативної правової бази російського ринку страхування. Поетапна інтеграція російської системи страхування у міжнародний страховий ринок вимагає формування законодавчої бази ринку страхових послуг і створення ефективного механізму регулювання страхування.

У 2004 р. структура страхового ринку Росії зазнала істотних змін (табл. 2.24). Частка схем скоротилася з 48,2 в 2003 р. до 40,4 % в 2004 р., водночас частка обов'язкового страхування, навпаки, зросла з 19,6 до 31,9 %.

Таблиця 2.24. Дійсна структура страхового ринку РФ у 2004 р.

У 2004 р. найбільше зростання спостерігалося в секторі конкурентного (відкритого) ринку добровільного страхування, який оцінювався в 2,75 млрд дол. США, 16,4 % від всіх внесків. Порівняно з 2003 р. конкурентний ринок добровільного страхування зріс на 64,4 % . Представники страхового співтовариства по-різному оцінювали темпи зростання відкритого ринку в 2005 р. Разом з тим деякі страховики висловлювали думку, що найпомітніше збільшився ринок добровільного автострахування.

На конкурентному ринку страхування, що характеризується підвищеною концентрацією, перші десять компаній збирають 58,1 % внесків (табл. 2.25).

Таблиця 2.25. Конкурентний ринок добровільного страхування у 2004р.

Разом з тим швидші темпи зростання реального сектору добровільного страхування стримують чинники споживчого негативізму, які, на думку респондентів Всеросійського центру вивчення суспільної думки (ВЦВСД) такі:

- "мала вірогідність настання чогось поганого зі мною або моїм майном" (17,5 % );

- негативний досвід знайомих (16,1 %);

- погана інформація про страхові компанії з різних джерел (14,9%);

-- власний негативний досвід (13,5 % );

- відсутність поблизу офісів страхових компаній (2,7 % );

- іншим важко визначити причини негативного ставлення до страхування - 35,3 %.

Автори дослідження "Страхування в Росії: звітні та реальні показники" вважають, що перший чинник негативізму ("мала вірогідність настання чогось поганого зі мною або моїм майном'') в цілому пов'язаний з культурологічними особливостями населення Росії. Водночас чотири наступні чинники, що займають у структурі чинників негативізму 47,2 %, залежать безпосередньо від страхового ринку і його учасників.

Заданими ВЦВСД, у 2004 р. страховий поліс придбали 39,6 % населення. При цьому найбільш поширені поліси з ОС АГО - 20,2 %, з добровільного медичного страхування -10,9 % і страхування майна - 7,8 % .

У 2005 р. лідирували за попитом з боку населення ОСАГО (13,7 % ), страхування майна (7,2 % ), добровільне медичне страхування (4,1 %) і страхування дітей (3,9 %).

У зв'язку з внесенням доповнень і змін у Федеральний закон "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" з'явилася суперечність у класифікації галузей і видів страхування. Так, в умовах ліцензування страхової діяльності на території РФ чітко визначені три галузі страхової діяльності: особисте страхування, майнове страхування і страхування відповідальності. Проте ЦК РФ припускає укладення договорів з майнового і особистого страхування (ст. 929 ст. 93-1).

Суперечності в класифікації галузей і видів можуть створити певні труднощі як при отриманні ліцензії на право здійснення страхової діяльності, так і при розробці правових актів зі страхування в різних сферах діяльності. У зв'язку з цим підтверджується необхідність коригування чинних законодавчих актів з урахуванням вимог національного страхового ринку.

Досить перспективною справою, на думку експертів, є розробка Страхового кодексу Росії, в якому можуть бути відображені: основні поняття в страхуванні; об'єкти страхування; форми проведення страхування; класифікація страхування; учасники страхових відносин; порядок видачі і дії договору страхування; державний нагляд за страховою діяльністю; ліцензування страхової діяльності; забезпечення фінансової стійкості страхових компаній; інші розділи.

У зв'язку з ухваленням і набранням чинності з 1 березня 2005 р. Житловим кодексом РФ потребує наукового аналізу ринок страхових послуг у житловій сфері. На підставі ст. 21 ЖК РФ з метою гарантування відшкодування збитків, пов'язаних із втратою (руйнуванням) або пошкодженням житлових приміщень, можливе страхування житлових приміщень відповідно до законодавства. На думку фахівців, важливо вивчити ризики в житловій сфері, розвиток комерційного і пільгового страхування житла, а також перспективні напрями житлового страхування.

Наявність різних форм фінансово-кредитного механізму підкреслює актуальність наукового дослідження таких видів страхування, як іпотечне страхування, титульне страхування та ін., що відповідають потребам населення, юридичних осіб і держави.

Важливим напрямом розвитку страхової науки у зв'язку з переходом до міжнародних стандартів бухгалтерського обліку і фінансової звітності є дослідження питань оподаткування страхових операцій на основі аналізу практики застосування Податкового кодексу Російської Федерації і положень бухгалтерського обліку. У сучасних умовах необхідний науково обґрунтований аналіз розвитку регіональних страхових ринків Росії.